В России появились новые финансовые инструменты для малообеспеченных граждан: социальный счет и вклад
Новые финансовые инструменты для малообеспеченных россиян — социальные вклады и счета — стали реальностью, хотя недавно считались спорной идеей в финансовых кругах. По сообщению Минцифры РФ, на портале «Госуслуги» запущен сервис для их оформления. Предполагается, что эти продукты помогут получателям соцпособий увеличить свой доход за счет банковских процентов. Эксперты оценили плюсы и минусы этой финансовой новинки.
По информации Минцифры, новый сервис доступен только для определенных льготных категорий граждан, являющихся клиентами банков-участников программы. Это россияне старше 18 лет, получающие единое пособие на детей и беременных женщин, ежемесячное или единовременное пособие по соцконтракту, а также федеральную или региональную социальную доплату к пенсии.
Граждане, соответствующие этим критериям, могут открыть социальный вклад с лимитом до 50 тысяч рублей. Банки-участники не могут отказать таким клиентам и должны предложить им максимально высокую ставку, действующую на момент оформления. Запрещено вносить иностранную валюту и оформлять вклад в пользу третьих лиц. Проценты начисляются и выплачиваются ежемесячно. Срок вклада — один год с возможностью продления, если получатель по-прежнему имеет право на соцподдержку.
Социальный счет не имеет ограничений по сумме и также открывается на год. Закон разрешает одному человеку иметь одновременно один социальный вклад и один социальный счет.
В Минцифры подчеркнули, что оформить договор можно только самостоятельно через портал «Госуслуги». Предложения открыть такой вклад или счет по телефону являются мошенничеством.
С июля этого года открывать социальные счета и вклады могут только системно значимые банки. Другие кредитные организации присоединятся к программе с 1 января 2027 года.
Несмотря на очевидные преимущества, специалисты задаются вопросами о целесообразности и доступности этих продуктов. Главный из них: откуда у малоимущих граждан, живущих на пособия, найдутся свободные средства, пусть и в размере до 50 тысяч рублей, для размещения на годовом вкладе? Возникают также вопросы о выгоде для банков при небольших суммах вкладов и максимальных ставках, а также о том, насколько востребованным окажется этот новый финансовый инструмент. Издание обратилось к экспертам за разъяснениями.
По мнению экономиста Андрея Лободы, предлагая такие вклады, правительство усиливает адресную социальную поддержку. Он считает, что «вклады с небольшими суммами и повышенной доходностью позволят копить средства получателям пособий. Банки, в свою очередь, смогут привлечь новых лояльных клиентов». Эксперт прогнозирует положительный результат, но отмечает, что доля таких вкладов в общем объеме банковских продуктов вряд ли будет значительной.
Ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова отмечает, что возможность разместить небольшую сумму под высокий процент (около 20% годовых, тогда как обычные ставки снижаются до 18-18,5%) очень выгодна. Среди минусов для вкладчиков она называет ограничение суммы вклада 50 тыс. рублей и необходимость оформления через «Госуслуги», которыми пользуются не все малоимущие.
Руководитель финтех-платформы SharesPro Денис Астафьев поясняет, что социальный вклад выгоднее обычного депозита не столько ставкой, сколько механизмом: банк обязан предложить по нему максимальную доходность, равную максимальной ставке по своим обычным вкладам на срок до года. Сейчас крупные банки предлагают по депозитам до года 18-23% годовых, и льготный клиент получит именно верхнюю границу этого диапазона. Однако, эксперт также указывает на ограничение максимальной суммы вклада в 50 тыс. рублей как минус, поскольку это лимитирует потенциальный доход.
По его мнению, этот продукт в первую очередь полезен как инструмент финансовой подушки безопасности для малообеспеченных семей. Средства на социальном вкладе работают по принципу накопительного счета: их можно пополнять (в пределах лимита 50 тыс. рублей) и снимать частично или полностью в любое время без потери начисленных процентов (проценты выплачиваются ежемесячно на привязанную карту). Таким образом, если возникнут срочные нужды, клиент может снять часть денег, при этом оставшаяся сумма продолжит приносить доход по изначальной ставке.
Опубликовано в газете `Московский комсомолец` №29554 от 3 июля 2025 года. Заголовок в газете: «Вклад особого назначения».
