Профессор Сафонов объяснил, под каким процентом в банке будут находиться деньги на социальных счетах
С 1 июля в России вводится новый вид банковского вклада, предназначенный для малоимущих граждан, получающих государственную социальную поддержку. Такой депозит можно будет оформить только в рублях, при этом максимальная сумма вклада ограничена 50 тысячами рублей. Срок действия вклада составит один год с возможностью пролонгации. Инициатива направлена на оказание помощи гражданам с низкими доходами в улучшении их финансового положения. Однако, размер процентной ставки по новому вкладу пока не объявлен ни государственными органами, ни банками, что делает неясным, какую реальную прибыль он принесет.
Идея такого вклада обсуждалась с 2021 года, и соответствующий законопроект был внесен в Государственную Думу. Изначально предполагалось, что закон вступит в силу летом 2023 года, но затем обсуждение затихло. Теперь этот проект реализован и станет законом, который начнет действовать в ближайшие дни.
Напомним, что социальную поддержку в России получают граждане, чей ежемесячный доход не превышает установленного прожиточного минимума. В 2025 году средний показатель по стране составляет 17 733 рубля в месяц. К этой категории также относятся 12 дополнительных групп населения, включая детей-сирот, ветеранов и инвалидов боевых действий, ветеранов и работников тыла в годы Великой Отечественной войны, бывших узников фашистских концлагерей и других.
Хотя до запуска социальных вкладов остались считанные дни, есть ряд организационных моментов, которые требуют внимания. С 1 июля этого года открывать такие вклады смогут только крупные, системно значимые банки. Остальные банки, входящие в систему страхования вкладов, получат это право с 1 января 2027 года.
Кроме того, для оформления социального вклада необходимо будет пройти определенные формальности, в частности, иметь зарегистрированный аккаунт на портале «Госуслуги» и электронную подпись. Без них открыть счет на первых порах будет невозможно.
Главный вопрос, который вызывает наибольший интерес, — какой процент будет начисляться на средства, размещенные на социальных депозитах? Граждане, получающие социальную помощь, конечно, надеются на высокую ставку, которая сможет обеспечить ощутимую прибавку к их скромным сбережениям в 50 тысяч рублей. Прожить на прожиточный минимум 17,7 тысячи рублей в современных условиях крайне сложно, и после основных трат остается очень мало средств. Сможет ли «вклад для бедняков» действительно помочь улучшить финансовое положение этих людей?
— Под какой процент банки станут открывать социальные депозиты? – спрашиваем профессора Финансового университета при правительстве РФ Александра Сафонова.
— Кредитные организации будут сами определять условия, – считает он. — Нужно иметь в виду, что для них такие средства не представляют особого интереса. Во-первых, сама сумма небольшая — 50 тысяч рублей, а во-вторых, сложно предсказать, когда вкладчик решит забрать деньги. У этой категории населения могут возникнуть непредвиденные жизненные ситуации, вынуждающие их снять средства раньше срока. Я не сомневаюсь, что банки будут учитывать такие риски. Поэтому очевидно, что предлагать высокие проценты банки не станут.
— Ну, хотя бы 23%, как было совсем недавно? Это же в поддержку малоимущих, им и так еле-еле приходится сводить концы с концами…
— Сейчас никто такие проценты предлагать не станет, все наоборот снижают ставки по депозитам. Основная задача кредитной организации – получение прибыли, а не социальная помощь. Закон не устанавливает конкретный размер ставки. Это будет корпоративная политика каждого банка, которая не может противоречить интересам акционеров и самого банка. Исходя из этого, банки и будут принимать решение. Если сегодня средняя ставка по депозитам составляет около 16,5%, то банк точно не предложит по социальному вкладу процент выше ключевой ставки Центробанка, которая сейчас 20%.
— За год с 50-тысячного вклада прибыль получится чисто символическая, в лучшем случае 10 тысяч рублей?
— Ну а что вы хотите? Не стоит ждать высокого дохода от маленького актива.
— Как вы считаете, малоимущий человек способен накопить 50 тысяч рублей, чтобы положить их на такой депозит?
— Такие средства могут иметься у достаточного количества россиян — даже небогатых. Например, «гробовые» — известно, что пожилые люди откладывают на свои похороны. Сейчас у многих эти деньги просто лежат «под подушкой». А вклад в банке может принести некоторую прибавку. Кроме того, даже небогатые россияне могут откладывать часть средств на поддержку семьи, покупку товаров для дома или подарков близким. Нередко мы слышим истории, как мошенники обманывают людей, которые никогда не отличались большим достатком, на миллион или полтора миллиона рублей. Полагаю, что желающие открыть социальный счет найдутся, хотя для некоторых этот вклад может и не оправдать ожидания.
