Кредитные каникулы для самозанятых и малого бизнеса — кто и на что может рассчитывать
С октября 2025 года самозанятые граждане и представители малого и среднего бизнеса (МСП) в России получили возможность воспользоваться новыми кредитными каникулами. Эта федеральная мера поддержки распространяется на займы, оформленные после 1 марта 2024 года, и призвана облегчить финансовое бремя в условиях текущей экономической ситуации и высоких процентных ставок. Однако, помимо очевидных плюсов для ликвидности предприятий, такие каникулы несут в себе и потенциальные риски как для самих заемщиков, так и для кредитных организаций.
Закон, вступивший в силу в начале октября, позволяет самозанятым и предприятиям МСП приостанавливать выплаты по кредитам на срок до полугода. Важным условием является возможность использования этой опции не чаще одного раза в пять лет по каждому конкретному кредитному договору. В течение льготного периода выплаты по основной части долга замораживаются, но начисление процентов продолжается. При этом самозанятые и малый бизнес будут видеть эти проценты, добавленными к основной сумме долга, тогда как средний бизнес обязан выплачивать проценты ежемесячно.
Следует также отметить, что в период кредитных каникул банкам запрещено начислять штрафы, пени, взыскивать залог или требовать досрочного погашения займа. Однако задержка платежей более чем на семь дней подряд может привести к увеличению основного долга за счет просроченной суммы.
Новые кредитные каникулы охватывают все типы займов, включая те, что выданы по льготным и государственным программам поддержки. Исключения составляют синдицированные кредиты, микрозаймы и кредиты, обеспеченные имуществом, которое уже является залогом по другому договору.
Ожидается, что каникулы станут значительной поддержкой для малых предприятий с задолженностью до 400 миллионов рублей и самозанятых с долгами до 10 миллионов рублей в условиях нестабильного финансового положения. Тем не менее, как подчеркнула ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова, для самозанятых и индивидуальных предпринимателей эта мера не решает ключевую проблему. Она отметила, что доходы самозанятых часто непредсказуемы, что затрудняет получение кредитов, а ужесточение банками требований к заемщикам может еще больше усложнить процесс кредитования.
Для малого и среднего бизнеса кредитные каникулы представляют собой инструмент для предотвращения банкротства и реструктуризации финансовых обязательств в трудные времена. Однако, несмотря на эту временную помощь, банки могут отреагировать на такие меры поддержки увеличением процентных ставок для заемщиков, представляющих повышенный риск, считает аналитик Александр Зайцев. По его словам, это «точечная мера», способная снизить количество банкротств, но не способная решить глубинные структурные проблемы, такие как высокая долговая нагрузка и чрезмерная зависимость от заемных средств.
Эта новая инициатива, несомненно, будет полезной для многих предпринимателей, сталкивающихся с финансовыми трудностями. Член Совета «Деловой России» Андрей Глушкин отметил, что «кредитные каникулы для МСП помогут предотвратить стремительный рост просрочек и предоставят компаниям время для восстановления операционной деятельности». Но даже при потенциальной краткосрочной помощи, она не устраняет проблему общей долговой нагрузки, которая по-прежнему остается актуальной для данного сектора бизнеса.
По данным Центробанка, рынок кредитования МСП продолжает демонстрировать увеличение долговой нагрузки. К 1 августа 2025 года общая задолженность МСП по кредитам достигла 13,637 триллиона рублей, из которых 749 миллиардов рублей оказались просроченными. Эти показатели свидетельствуют о серьезных финансовых проблемах, с которыми сталкиваются многие малые предприятия и самозанятые. В такой ситуации кредитные каникулы, по мнению экспертов, могут служить лишь экстренной помощью, но их влияние на долгосрочную финансовую стабильность бизнеса будет ограниченным.
Генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности Эльман Мехтиев также подчеркнул, что введение каникул не только увеличит количество обращений, но и приведет к росту числа отказов из-за несоответствия требованиям. Он считает, что для финансовых учреждений это станет своего рода «стресс-тестом», который вынудит банки ужесточить критерии, что в конечном итоге усложнит доступ к кредитам для самозанятых и ИП.
Таким образом, хотя кредитные каникулы и предоставляют бизнесу передышку для исправления ситуации, они не решают коренных проблем чрезмерной закредитованности малого предпринимательства. Риски для банков и вероятные изменения в их кредитной политике могут спровоцировать рост ставок и ухудшение условий для будущих заемщиков.
Можно предположить, что в условиях сохраняющейся высокой ключевой ставки в стране кредитные каникулы не приведут к кардинальному улучшению сложной ситуации малого бизнеса. Они способны оказать краткосрочную поддержку, однако лишь те компании, которые смогут эффективно использовать это время для стабилизации своего финансового положения, сумеют избежать банкротства. Важно осознавать, что данная мера не решает фундаментальные проблемы бизнеса — высокие операционные расходы, нестабильный потребительский спрос и значительную долговую нагрузку.
Для банков введение каникул сопряжено с дополнительными рисками. Управляющий партнер B&C Agency Иван Самойленко отметил, что эта мера может потребовать от кредитных организаций «перераспределения рисков» и повышения осторожности при выдаче кредитов в будущем. Даже если монетарная политика смягчится, и кредиты станут доступнее, процентные ставки, скорее всего, останутся высокими. Это означает, что в долгосрочной перспективе для малых и средних предприятий условия кредитования могут ухудшиться, если в экономике не произойдут структурные изменения.
В конечном итоге, хотя кредитные каникулы способны поддержать многих предпринимателей в трудные времена, их эффективность будет зависеть от способности бизнеса быстро адаптироваться к текущим экономическим реалиям. Важно помнить, что кредитные каникулы — это лишь временное решение, и основное внимание следует уделять комплексному устранению фундаментальных проблем как бизнеса, так и экономики в целом.
