С 1 июля 2025 года в России вводится новый финансовый инструмент – социальные вклады и счета для граждан с низкими доходами.
Банки будут открывать социальные счета и вклады по заявлениям граждан, имеющих право на меры государственной соцподдержки. Необходимые сведения будут содержаться в специальной цифровой системе. Оформление договоров предусмотрено в электронной форме через портал «Госуслуги».
Банкам запрещено отказывать в заключении таких договоров клиентам, соответствующим критериям соцподдержки. Исключение составляет случай, когда у гражданина уже есть действующий социальный счет или вклад, открытый ранее. Тем не менее, одно физическое лицо сможет одновременно иметь один социальный вклад и один социальный счет.
Крупнейшие системно значимые банки начнут предоставлять эти услуги с 1 июля 2025 года, остальные кредитные организации – с 1 января 2027 года. Максимальная сумма для размещения на социальном вкладе ограничена 50 тысячами рублей. Не допускается внесение иностранной валюты или открытие вклада в пользу третьего лица. Процентная ставка должна соответствовать максимальной ставке, предлагаемой банком по обычным вкладам для физических лиц на срок до одного года (включительно). Начисление и выплата процентов будет производиться ежемесячно путем перечисления на другой счет по выбору клиента.
Срок действия вклада составляет один год. В договоре будет предусмотрена возможность его автоматического продления еще на год, если на момент окончания срока клиент продолжит получать социальную поддержку.
Мнения экспертов
Андрей Лобода, экономист, топ-менеджер в области финансовых коммуникаций, комментирует:
«С 1 июля банки получат возможность предлагать специальные вклады для граждан, пользующихся господдержкой, так называемые «социальные вклады». Лимит суммы установлен на уровне 50 тыс. рублей, а процентную ставку определяет сам банк. Это инициатива правительства, направленная на адресную социальную помощь. Вклады с невысокими суммами и привлекательной ставкой позволят людям, получающим пособия, формировать сбережения. Банки, в свою очередь, смогут таким образом привлекать новых лояльных клиентов. В целом, ожидается позитивный эффект от внедрения этого нового финансового инструмента, хотя его влияние на общую структуру банковских продуктов, вероятно, будет незначительным».
Наталья Мильчакова, ведущий аналитик Freedom Finance Global, считает:
«Мы полагаем, что социальные вклады давно необходимы, и им даже нужна определенная информационная поддержка, ведь многие люди с ограниченными доходами склонны тратить все средства, сомневаясь в возможности создать хоть какую-то «финансовую подушку». С июля появятся специальные вклады для малоимущих, призванные хоть немного изменить их отношение к сбережениям и показать, что хранить деньги в надежном банке не только безопасно, но и выгодно. Пока ставки высокие, важно использовать эту возможность, независимо от уровня дохода, и откладывать часть средств на будущее, создавая резерв «на черный день». Среди возможных недостатков нового инструмента – определение ставки самими банками, нет гарантии, что она будет действительно выгодной, опережая инфляцию. Кроме того, для самих банков такие вклады могут оказаться не очень прибыльными из-за дополнительных обязательств по процентам при малых объемах привлекаемых средств».
Денис Астафьев, руководитель финтех-платформы SharesPro, добавляет:
«Преимущество социального вклада перед стандартным депозитом не столько в ставке, сколько в механизме ее расчета: по закону, банк обязан предложить по нему максимальную годовую доходность, доступную по его обычным вкладам на срок до года. Сейчас крупные банки предлагают по вкладам на полгода ставки 18-23% годовых, и именно эту верхнюю планку увидит клиент из льготной категории. Минус в том, что максимальная сумма ограничена 50 тыс. рублей, поэтому суммарный доход будет небольшим, и продукт прежде всего интересен как инструмент создания «подушки безопасности» для наименее обеспеченных граждан. С 1 июля открытие таких вкладов является обязательным для всех системно значимых банков, каждый из которых присвоит ему свое название. Остальные банки присоединятся с 1 января 2027 года. Оформление возможно только через «Госуслуги» при наличии электронной подписи; банк не имеет права отказать, если клиент подтверждает статус получателя господдержки. Средства на социальном вкладе функционируют почти как на накопительном счете: можно пополнять (до лимита в 50 тыс.) и снимать любую сумму в любое время без потери начисленных процентов; проценты перечисляются ежемесячно на выбранную карту. Таким образом, при необходимости срочных трат клиент может просто снять нужную сумму, продолжая получать проценты на оставшуюся часть».
