Россияне под тяжестью долгов: каждый пятый не справляется с кредитами

Многие граждане России, независимо от их социального положения, сталкиваются со значительными трудностями в погашении кредитов. По данным исследования Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП), 22% опрошенных не могут выплачивать свои долговые обязательства, 18,5% вынуждены тратить на это более половины ежемесячного дохода, а 21% считают свою долговую нагрузку непосильной.

Это означает, что долговые обязательства превышают реальные финансовые возможности заемщиков. Такая ситуация часто наблюдается в семьях с низким доходом, не имеющих финансовых сбережений. Точное число таких семей в России неизвестно, но опрос Национального бюро финансовых исследований (НАФИ) за прошлый год показал, что 73% россиян не имеют накоплений, достаточных для жизни хотя бы на один квартал без зарплаты или других регулярных поступлений.

Зачастую людям приходится брать новые кредиты, чтобы погасить старые, что создает «снежный ком» задолженности. Это увеличивает риски финансовых и социальных проблем, поскольку просрочки ведут к начислению штрафов, судебным искам и принудительному взысканию долгов.

С данными КонфОП, полученными в ходе опроса 1,2 тысячи взрослых россиян, согласуется свежая статистика Центробанка. К середине 2025 года доля «плохих» потребительских кредитов (с просрочкой более 90 дней) в российских банках достигла 10,5% от общего портфеля. За год этот показатель увеличился на 2,8% (с 7,7%), составив примерно 1,5 триллиона рублей, что является рекордом за последние шесть лет.

Дмитрий Янин, председатель правления КонфОП, в интервью объяснил разницу в статистике: «Центробанк получает цифры на основе опросов участников финансового рынка, то есть банков. А наши данные базируются на ответах непосредственно заемщиков. Отличие также в том, что у регулятора речь идет о просрочке в 90 дней и более (10,5% заемщиков), а в нашем исследовании отражены, скорее, ощущения людей, а не статистические показатели в официальной банковской отчетности. Если человек не погасил проценты по кредиту в срок, осознание тупиковости ситуации у него возникает уже через неделю или месяц после этого, а не спустя 90 дней. В документах этого, разумеется, нет, а заемщик уже близок к панике: “Всё, попадаю на штраф”. В целом, я не вижу особых противоречий между нашими цифрами и статистикой ЦБ».

«Мы поразились, насколько точно итоги исследования совпали с нашими ожиданиями. Известно, например, что просрочку по микрозаймам допускает половина заемщиков. А полученные нами 22% составляют должники разных категорий, задавленные не только микрозаймами, но и потребительскими кредитами», — добавил Янин.

Чем можно объяснить нарастание проблем с обслуживанием кредитов?

Янин выделил три ключевые причины усугубления проблем с выплатой кредитов. Во-первых, значительно выросли процентные ставки. В последние три года, включая нынешний, людям приходится брать займы под гораздо более высокие проценты, чем в 2022-м и, тем более, в 2021 годах, что усложняет их погашение. Например, сейчас средняя ставка по кредитным картам достигла 40% годовых, по микрозаймам – около 290% (0,8% в день), по автокредитам – 25-27%. Ранее ставки по кредиткам после льготного периода были ниже (около 25%), и многие заемщики не успевали уложиться в льготный период.

Во-вторых, значительно возросла популярность микрозаймов. Рынок микрокредитования увеличился с нескольких сотен миллиардов рублей до более чем триллиона, охватывая около 10 миллионов заемщиков, что является ощутимой величиной. В-третьих, доходы большинства граждан не успевают за темпами ускорения инфляции, и с начала 2022 года лишь немногие смогли существенно улучшить свое финансовое положение.

Какие основные риски несет подобная ситуация заемщикам и банковскому сектору?

Относительно рисков, Янин отметил, что «проблемы банковского сектора должны волновать Центробанк, поскольку банки очень хорошо зарабатывают на ставках и достаточно неплохо защищены прибылью, полученной в последние годы». Однако для заемщиков риски значительны. Если человек тратит на выплаты более половины ежемесячного дохода, велика вероятность, что в какой-то момент ему придется подавать на персональное банкротство.

При этом расходы на процедуру личного банкротства выросли по двум причинам – из-за увеличения госпошлины за рассмотрение заявления и неэффективности механизма внесудебного упрощенного банкротства физлиц через МФЦ. Несмотря на обещания, внесудебное банкротство помогло лишь нескольким десяткам тысяч человек, в то время как через арбитражный суд банкротами становятся сотни тысяч, выплачивая до 100 тысяч рублей за процедуру. Таким образом, всё больше людей вынуждены будут прибегать к официальным процедурам финансового оздоровления, но перезанять под низкие проценты им не удастся, поскольку таких ставок нет на рынке.

Часто приходится слышать о всё более агрессивном маркетинге продуктов банковского сектора и МФО? Какова роль этого фактора?

Янин подтвердил, что агрессивный маркетинг играет большую роль: «Это абсолютно верно. В сфере микрозаймов кредиты активно продвигаются, их легко получить за считанные секунды без предоставления каких-либо дополнительных документов о доходе. Эта модель нацелена на привлечение максимального количества заемщиков, включая тех, кто принимает импульсивные решения, и даже финансово грамотных людей».

Он отметил, что, хотя некоторые граждане экономят, откладывают крупные покупки (например, автомобиль), не берут кредиты, а открывают депозиты в банке под 18% годовых, общее число домохозяйств, которые располагают достаточным уровнем сбережений на черный день, снижается. Всего четверть семей имеет финансовую «подушку безопасности», способную покрыть непредвиденные расходы или обеспечить жизнь без работы в течение шести месяцев.