Исламские финансовые продукты, ранее ассоциировавшиеся только с недвижимостью, теперь доступны широкому кругу граждан для покупки различных товаров.
Исламский банкинг, ранее воспринимавшийся в России исключительно как инструмент для приобретения недвижимости (халяльная ипотека), активно проникает в повседневную жизнь. Теперь, следуя принципам ислама, можно приобрести широкий спектр товаров, включая мебель, бытовую технику и спортивный инвентарь. Примечательно, что такой «халяль-кредит» доступен любому совершеннолетнему гражданину РФ, независимо от его вероисповедания. Давайте разберемся, в чем особенности подобных рассрочек в сравнении с традиционными кредитами.
Один из жителей Татарстана, Рамиль, находящийся в Москве на отдыхе, поясняет свою заинтересованность: «Для мусульман ростовщичество считается грехом. Мы планируем приобрести для детей велосипеды, а для дома — спальный гарнитур, используя халяльную рассрочку. Это удобно, соответствует шариату, и не требует немедленной полной оплаты».
В столичном муфтияте объясняют, что исламская рассрочка принципиально отличается от традиционного кредита, который воспринимается как ростовщичество (риба) и запрещен в исламе. Рассрочка же представляет собой оплату товара равными частями в течение определенного периода, что позволяет верующим приобретать необходимое, избегая долгов, противоречащих шариату.
Принципиальное отличие заключается в следующем: исламский банк или продавец сначала сам выкупает товар, а затем перепродает его клиенту с наценкой, но без процентных начислений. Это расценивается как законная торговая операция, а не ростовщичество, которое строго порицается в исламе. В хадисах отмечается, что Пророк Мухаммад проклял всех, кто причастен к риба (ростовщичеству), включая заемщика, кредитора, а также свидетелей и тех, кто фиксирует сделку.
Российские эксперты банковского сектора, не имеющие религиозных ограничений, подтверждают: суть исламского финансирования в том, что банк не выдает прямой кредит, а сам приобретает желаемый товар, затем продает его клиенту с заранее оговоренной наценкой, предоставляя беспроцентную рассрочку. Выгода для исламских банков — в торговой наценке (марже), а для клиентов — в отсутствии штрафов и пеней за просрочку платежей, а также в гарантированной непродаже долгов третьим лицам, что является ключевым принципом халяльного финансирования.
Хотя халяльная ипотека для приобретения жилья (как нового, так и вторичного) давно функционирует в РФ, другие формы халяльных рассрочек, в том числе на товары, стали широко доступны только с принятием закона об исламском банкинге, который вступил в силу 1 сентября 2023 года. Этот закон расширил круг потенциальных клиентов, сделав «халяль-кредит» доступным для любого совершеннолетнего гражданина России, вне зависимости от его религиозных убеждений.
Юрист Руслан Бокоев отмечает, что, несмотря на почти двухлетнее действие закона, многие россияне всё ещё мало информированы о нём, воспринимая объявления типа «диван в исламскую ипотеку» как шутку. Однако рост числа таких предложений способствует тому, что всё больше немусульман начинают осознавать преимущества исламских финансовых продуктов.
Ранее, для получения халяльного финансирования в российских банках требовался паспорт гражданина РФ, что ограничивало доступ для трудовых мигрантов. Тем не менее, у многих из них на родине функционируют собственные исламские банки, где большинство финансовых операций соответствует шариату. Отмечается, что на территории России мусульмане иногда сталкиваются с так называемыми «скрытыми кредитами» — это ситуации, когда цена товара при рассрочке выше, чем при немедленной покупке, что противоречит принципам халяльного финансирования.
Даже для россиян, не исповедующих ислам, привлекательность халяльных предложений заключается в защите от коллекторов и жестких условий стандартных кредитов. Главное опасение немусульман-клиентов — это возможное ужесточение требований, если появятся случаи недобросовестного использования системы. В настоящее время для получения любого вида халяльного финансирования достаточно российского паспорта с регистрацией.
Сотрудники исламских банков разъясняют основные принципы халяльной рассрочки. Согласно хадисам, при сделке следует выбирать меньшую из двух предложенных цен, и продавец не имеет права изменять конечную стоимость или сроки выплат. Запрещены любые дополнительные сборы, включая пени за просрочку. Важный аспект: в исламском банкинге право собственности на товар переходит к покупателю сразу после заключения договора рассрочки, а не после полной выплаты. При этом от покупателя, не испытывающего финансовых затруднений, ожидается своевременное погашение платежей, поскольку намеренная задержка рассматривается как серьезное нарушение перед Всевышним.
