Банки ужесточили требования, а эксперты объясняют причины и дают советы
Российские банки значительно сократили число одобренных заявок на кредиты. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), до 80% обращений за займами отклоняются. В сегментах авто- и потребительских кредитов одобряется лишь каждая четвертая или пятая заявка, тогда как по ипотеке процент отказов достигает 60%. Эксперты анализируют причины такого ужесточения и предлагают рекомендации для граждан, оказавшихся в непростой финансовой ситуации.
Причины ужесточения требований
Генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности Эльман Мехтиев связывает эту тенденцию с изменениями в поведении заемщиков. Граждане с невысокой долговой нагрузкой стали реже обращаться за новыми займами, предпочитая накапливать сбережения. В то же время, большая часть тех, кто подает заявки, уже не соответствует строгим критериям банковских учреждений.
Центральный банк ранее ужесточил регулирование в кредитной сфере, обязав банки повысить требования к потенциальным заемщикам. Эти меры направлены на снижение общего уровня долговой нагрузки населения. При сохранении текущих высоких процентных ставок (средняя полная стоимость кредита наличными в начале июля достигала 32,8% годовых) многие заемщики рискуют оказаться в долговой ловушке. Таким образом, ЦБ ограничивает выдачу кредитов лицам с высокой задолженностью, а граждане без значительных долгов сами проявляют осторожность в получении новых займов.
Председатель Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин уточняет, что среднестатистический портрет заемщика, которому отказывают, вполне предсказуем: это люди, чьи ежемесячные платежи по кредитам и микрозаймам превышают 70% их дохода. По его словам, число «качественных» заемщиков в России постепенно уменьшается, что отчасти объясняется тем, что доходы граждан не растут соизмеримо с увеличением ставок по кредитам.
Изменения на кредитном рынке и риски
Руководитель проекта Народного фронта «За права заёмщиков» Евгения Лазарева отмечает, что, несмотря на высокие рыночные ставки, спрос на заёмные средства остается стабильным, но меняется его структура. За последний год возросла популярность кредитных карт с беспроцентным периодом и обеспеченных кредитов (под залог имущества), которые зачастую выгоднее необеспеченных займов наличными. Тем не менее, во всех сегментах кредитования – потребительских, автокредитах, ипотеке – вновь наблюдается рост просроченной задолженности.
Доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г.В. Плеханова Татьяна Белянчикова предупреждает о возможном росте «черного» рынка кредитования при таком уровне отказов. Этот риск особенно актуален, учитывая планы Банка России запретить выдачу более одного займа в МФО в следующем году. Несмотря на то что вектор регулятора в целом верный, правозащитники обеспокоены тем, что «черные» и «серые» кредиторы практически не несут ответственности за свою деятельность.
Рекомендации для заемщиков
Чтобы избежать финансовых трудностей, россиянам важно развивать навыки управления личными финансами. Анна Гондусова, руководитель отдела развития продуктов УК «Альфа-Капитал», советует тем, кто оказался в сложной ситуации и срочно нуждается в деньгах, пересмотреть и оптимизировать свои расходы, чтобы высвободить свободные средства.
Директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков подчеркивает, что для сохранения возможности получения займов в банках следует постоянно улучшать свою кредитную историю и не допускать, чтобы ежемесячные выплаты по кредитам превышали 50% от общего объема ежемесячных доходов. Превышение этого порога делает дополнительные займы крайне рискованными для финансового благополучия домохозяйств.
