Свыше трети россиян обращаются за финансовой помощью в МФО: эксперты называют причины и оценивают риски такого выбора.
Фото: ru.freepik
В сфере личных финансов у россиян намечается новая тенденция. Более трети (37%) граждан предпочитают брать займы не в традиционных банках, а в микрофинансовых организациях (МФО), о чем свидетельствуют недавние исследования ВЦИОМ. Основными факторами такого выбора являются скорость оформления, минимальные требования к документам и удобство получения денег онлайн, не выходя из дома. Однако, за этой кажущейся простотой скрываются значительные риски, которые многие заемщики осознают лишь со временем.
Действительно, российские граждане активно обращаются в МФО. Значительная часть (37%) населения выбирает именно эти учреждения вместо банков, где хоть и предлагаются более низкие процентные ставки, но действуют гораздо строгие условия выдачи кредитов.
Причины обращения за микрозаймами часто кроются в финансовых трудностях. В условиях растущей закредитованности населения Центральный банк последовательно ужесточает нормативы для банковского кредитования. В МФО же процесс оформления значительно проще: требуется минимум документов, иногда лишь паспорт, и деньги поступают на счет в кратчайшие сроки.
Опрос подтверждает, что фактор времени является ключевым при выборе МФО, поскольку для многих «время – деньги». Около 30% опрошенных ценят отсутствие бюрократических проволочек и необходимость собирать обширный пакет документов, характерный для банков. Почти столько же респондентов указали на удобство получения займа дистанционно.
По данным исследования, 25% заемщиков брали микрокредиты на покупку бытовой техники и электроники, 24% – на приобретение продуктов и товаров для дома, а 20% – на погашение других долгов.
Ранее сообщалось, что среди основных категорий заемщиков МФО лидируют специалисты финансового сектора, за ними следуют маркетологи и медицинские работники.
Несмотря на высокую стоимость микрозаймов, 39% клиентов утверждают, что стремятся погасить долг досрочно, 31% соблюдают график платежей, и лишь 13% допускают просрочки.
Наталья Мильчакова, ведущий аналитик Freedom Finance Global, связывает устойчивый интерес россиян к МФО с тем, что существенный рост зарплат в текущем году коснулся не всех слоев населения. Она отмечает: «Во многих регионах страны доходы остаются ниже средних, и на фоне снижения процентных ставок по микрозаймам интерес к ним снова возрастает. Это способствует оживлению потребительского спроса, но одновременно увеличивает долговую нагрузку граждан».
Такая ситуация выглядит вполне логичной. Если многим россиянам сложно обслуживать потребительские кредиты со ставкой в 25% (что является минимумом для надежных банковских клиентов), то бремя годовых процентов в МФО, достигающих разрешенного законом потолка в 293%, становится для них тем более непосильным.
На сегодняшний день общая сумма долгов россиян достигает порядка 35 триллионов рублей. Часто ежемесячные платежи по кредитам втрое превышают заработную плату заемщика, что объясняет причины неплатежей. Статистика показывает, что 50 миллионов граждан имеют хотя бы один кредит, а в среднем на одного должника приходится около трех просроченных займов. При этом есть и те, у кого более десяти непогашенных кредитов.
Центробанк уже принял ряд мер по ужесточению условий для банков. Однако это привело к тому, что многие россияне устремились в МФО, где получить статус должника еще проще, чем в обычном банке.
Финансовый аналитик, кандидат экономических наук Михаил Беляев считает, что 35 триллионов рублей долгов – это колоссальная сумма для национальной экономики. Для сравнения, доходная часть госбюджета на 2026 год составляет 36 триллионов рублей. Такая высокая закредитованность создает угрозу невозврата этих средств банкам, превращая их в безнадежные кредиты. Значительная часть (37%) заемщиков МФО берут займы не для потребительских нужд, а для погашения задолженностей в коммерческих банках. Это создает иллюзию управляемости текущей задолженности, но фактически представляет собой «кредит на кредите» – финансовую пирамиду, которая рано или поздно рухнет.
Откуда взялся этот нарастающий ком долгов?
Заемщики редко задумываются о способах погашения кредитов; их основная цель – получить деньги. Не стоит игнорировать и постоянные заявления некоторых политиков и депутатов о возможном прощении или списании долгов для различных слоев населения. Это также влияет на рост закредитованности. Человек, оформивший заем и не обслуживающий его, подсознательно надеется, что в конечном итоге долг будет аннулирован. В такой ситуации возникает вопрос: почему бы не взять еще кредитов, если их можно не отдавать?
Но ведь банки обращаются в суд для принудительного взыскания задолженности…
Люди, которые заранее готовятся к таким сценариям, переписывают свою недвижимость на родственников, что делает взыскание имущества невозможным. Эффективного механизма для снижения закредитованности населения на данный момент не существует. Также следует отметить роль высокой ключевой ставки Центробанка, которая привела к тому, что процентные ставки по потребительским кредитам стали крайне высокими и труднообслуживаемыми.
