Названы основные причины увеличения долговой нагрузки среди заемщиков
Личное банкротство представляет собой не только официальное юридическое оформление финансовой несостоятельности, но и глубокое психологическое состояние для человека. Оно оставляет значительный след не только в кредитной истории, но и на эмоциональном уровне. Известная мудрость «всё проходит» здесь редко приносит утешение. При этом объективная статистика лишь частично отражает масштабы этой социально-экономической проблемы, фиксируя лишь её видимую часть.
Обращаясь к статистическим данным, по сведениям Федресурса, в минувшем году суды признали банкротами 431,9 тысячи граждан, что на 23,5% превышает показатель 2023 года (349,6 тысячи человек). Возможностью внесудебного банкротства через МФЦ воспользовались 55,6 тысячи россиян, что демонстрирует трехкратный рост по сравнению с предыдущим годом. Общая задолженность россиян, признанных банкротами с момента введения этого механизма в 2015 году, достигает колоссальных 4 триллионов рублей.
В текущем году процесс личного банкротства ускорился беспрецедентными темпами. За первые два квартала 2025 года в России инициировалось шесть процедур банкротства каждую минуту, по данным крупного государственного банка. Однако за этими впечатляющими цифрами скрывается куда более серьезная проблема – почва, способствующая росту долговой нагрузки. Согласно информации Центробанка, доля безнадежных потребительских кредитов (с просрочкой более 90 дней) в российских банках достигла 10,5%, увеличившись за год на 2,8% (с 7,7%). Кроме того, прошлогодний опрос НАФИ выявил, что 73% граждан не имеют финансовых накоплений, позволяющих им прожить без постоянного дохода хотя бы три месяца.
Таким образом, картина долгового кризиса формируется из множества факторов. Например, исследование КонфОП показало, что 22% опрошенных не могут справляться с выплатой процентов по кредитам, 18,5% отдают более половины ежемесячного заработка на погашение долгов, а 21% оценивают свою долговую нагрузку как непосильную. Все эти группы населения, по сути, являются потенциальными банкротами – не столько юридически, сколько по собственным ощущениям, что играет не меньшую роль. Для осознания безвыходности ситуации необязательно дожидаться 90-дневной просрочки или официально инициировать процедуру банкротства; часто это понимание приходит к заемщику уже через несколько дней после первой просрочки.
Объявление о банкротстве – это вынужденный и последний шаг, к которому прибегают после безуспешных попыток реструктуризации долга и переговоров с кредиторами. Общая задолженность россиян перед банками составляет 35 триллионов рублей, что эквивалентно 459 тысячам рублей долговой нагрузки на каждого трудоспособного гражданина. Более 50 миллионов человек имеют хотя бы один кредит. Однако четкой границы, отделяющей эти миллионы от банкротства, даже неофициального, не существует. Эта грань эфемерна и опасна, подобно зыбучим пескам, которые незаметно поглощают тех, кто недооценивает их угрозу.
Типичный сценарий усугубления долговой ситуации – это оформление новых займов для погашения старых. Часто заемщики, торопясь или не разобравшись, не уделяют внимания процентным ставкам и штрафам за просрочки. Такое ложное ощущение безопасности создает эффект снежного кома, затягивая в глубокую долговую спираль: например, человек взял в банке 300 тысяч рублей, не смог их вернуть, набрал микрозаймов, которые также не смог погасить. В результате общий долг вырос до 1,8 миллиона рублей, что неизбежно ведет к штрафам, судебным искам и принудительному взысканию. В этом контексте получение официального статуса банкрота становится второстепенным, хотя и важно помнить, что он влечет за собой ограничение в правах: запрет на новые кредиты, поручительства, сделки и ведение предпринимательской деятельности. Основная проблема кроется в долгосрочных негативных тенденциях, которые не приносят населению никаких выгод.
Со временем долговые обязательства всё сильнее давят на финансовое положение россиян. Растущее число граждан сталкивается с тем, что их расходы превышают доходы, что усугубляется инфляцией, стагнацией реальных доходов, неуклонным ростом тарифов ЖКХ и другими экономическими факторами. Выплачивать кредиты сейчас значительно труднее, чем несколько лет назад: средняя годовая ставка по кредитным картам достигает 40%, по микрозаймам – около 290% (или 0,8% в день), а по автокредитам – 25-27%. Эти скрытые аспекты и составляют основную, невидимую часть «айсберга» долгового кризиса, формируя статистику личных банкротств. По прогнозам Федресурса, к 2029 году число граждан, признанных банкротами, может вырасти до 1,8 миллиона человек, превратившись в огромную армию заемщиков, готовых объявить о своей финансовой несостоятельности.
