Банки не спешат улучшать условия обслуживания для владельцев кредитных карт
Кредитные карты в России отражают текущую политику банков. В конце прошлого года крупные банки начали ухудшать условия по кредиткам, ссылаясь на ужесточение политики Центробанка. Однако многие эксперты увидели в этом стремление банков увеличить прибыль. Несмотря на смягчение политики ЦБ РФ с июня, банки не торопятся улучшать условия для держателей кредитных карт. Специалисты поделились своими мнениями по этому поводу.
Согласно информации Центробанка, к середине прошлого года в России насчитывалось 28 миллионов держателей кредитных карт, что означает, что почти каждый третий работающий житель страны пользуется этим финансовым инструментом. В декабре 2024 года банки начали массово ухудшать условия по кредитным картам: снижали лимиты, сокращали беспроцентные периоды и отменяли льготы на снятие наличных. Банки объясняли эти меры ужесточением политики ЦБ РФ, который в то время поддерживал ключевую ставку на уровне 21% и вводил более строгие требования к кредитованию.
Тем не менее, с наступлением лета Центробанк дважды понизил ключевую ставку, смягчив свою политику. Однако коммерческие банки не торопятся облегчать кредитное бремя для держателей кредитных карт. Мнения экспертов по этому вопросу разделились. Например, «Объединенное кредитное бюро» считает, что без дальнейшего существенного снижения ключевой ставки регулятором, стоимость кредитов вряд ли изменится в ближайшее время. Юрий Кравченко, глава отдела анализа банков и денежного рынка ИК «Велес Капитал», утверждает, что ставки начнут снижаться лишь тогда, когда рынок будет уверен в полноценном переходе ЦБ РФ к циклу смягчения денежно-кредитной политики, а двух снижений ставки с начала лета для этого недостаточно.
В то же время, аналитики финансовых платформ смотрят на ситуацию более оптимистично, прогнозируя улучшение условий по кредитным картам уже в ближайшие шесть месяцев. Они считают, что основной движущей силой станет конкуренция за привлечение наиболее привлекательных клиентов. Наталья Мильчакова, ведущий аналитик Freedom Finance Global, поясняет, что банки не снижают проценты по всем продуктам одновременно, так как кредиты являются их основным источником дохода. Снижение ставок по ипотеке и автокредитам необходимо для стимуляции спроса и привлечения клиентов от конкурентов. Что касается потребительских кредитов и кредитных карт, многие банки пока выжидают, но в конечном итоге снижение ставок по всем банковским продуктам неизбежно. Это особенно актуально, учитывая, что в первом полугодии 2025 года банковский сектор показал слабые результаты: объемы выдачи кредитов снизились на 44-60% по сравнению с аналогичным периодом 2024 года.
Поступают жалобы от клиентов о том, что банки увеличили штрафы и пени за несвоевременные платежи по кредитным картам. Этот аспект регулируется условиями договора, однако мнения экспертов по данному вопросу также неоднозначны. Эльман Мехтиев, генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности, отмечает, что банки имеют право изменять условия кредитных продуктов исключительно в пользу заемщика. Закон «О банках и банковской деятельности» прямо запрещает введение новых комиссий или ухудшение других «ценовых» условий. Кроме того, закон «О потребительском кредите (займе)» ограничивает максимальный размер неустойки, которую могут взимать кредиторы, до 36% годовых, что зачастую ниже процентной ставки по многим кредитам и займам.
Тем не менее, по заявлению Айсулу Вейс, арбитражного управляющего и исполнительного директора компании «Сфера», банки могут изменять штрафные санкции, но только с определёнными ограничениями. К таким ограничениям относятся:
- Условия договора: если договор предусматривает возможность изменения ставок, банк может повысить проценты за просрочку, уведомив клиента за 30 дней.
- Законодательные рамки: штрафы не должны быть заведомо несправедливыми (согласно ст. 395 ГК РФ).
- Максимальный размер: суды часто уменьшают размер неустойки, если она значительно превышает разумные пределы (например, более 0,1–0,2% в день).
Существуют также способы снижения суммы просрочки:
- Переговоры с банком: запросить реструктуризацию долга или кредитные каникулы.
- Рефинансирование: перевести задолженность на карту с более низкой процентной ставкой или оформить потребительский кредит.
- Обращение в Центральный банк РФ: подать жалобу, если банк нарушает права заемщика (например, необоснованно завышает штрафы).
В случае очевидно завышенных процентов возможно требовать их уменьшения через суд. Эксперт подчеркнула, что на практике это эффективно, когда налицо явная несоразмерность.
