С сентября в России действует обязательный период ожидания при оформлении займов
В России с 1 сентября 2025 года вступил в силу обязательный период охлаждения для потребительских кредитов, выдаваемых банками, и займов от микрофинансовых организаций (МФО), если их сумма превышает 50 тысяч рублей. Центральный банк РФ представил разъяснения по применению нового правила, которое предусматривает дифференцированную продолжительность периода — от 4 до 48 часов — в зависимости от размера ссуды. Данная мера также распространяется на кредитные карты в случае увеличения их лимита.
Согласно новой норме, граждане, оформляющие потребительский кредит или заем на сумму более 50 тысяч рублей, получат средства не мгновенно, а после завершения установленного периода охлаждения. Для ссуд в диапазоне от 50 до 200 тысяч рублей он составит 4 часа с момента подписания договора. Если же сумма кредита превышает 200 тысяч рублей, период ожидания увеличивается до 48 часов. Это правило также применяется к кредитным картам: при увеличении общего лимита свыше 200 тысяч рублей период охлаждения также будет равен 48 часам.
Однако новое правило не распространяется на все виды займов. Исключения включают кредиты и займы до 50 тысяч рублей, ипотечные кредиты, образовательные ссуды, а также автокредиты, если средства перечисляются напрямую юридическому лицу — продавцу автомобиля. По данным Центробанка, моментальное оформление кредита на товары и услуги останется возможным при непосредственном обращении в магазин. Кроме того, период охлаждения не затрагивает кредиты, оформляемые с участием созаемщика, поручителей или доверенного лица заемщика. Рефинансирование существующих кредитов без увеличения общей суммы долга также может быть осуществлено без задержек.
Основная цель введения периода охлаждения — предоставить гражданам возможность тщательно обдумать решение о получении кредита или займа и отказаться от него без финансовых потерь, если они передумали. Для отказа достаточно уведомить банк или МФО в соответствии с условиями договора. В случае, если кредитно-финансовая организация нарушила правило периода охлаждения, заемщик имеет право не возвращать полученные средства. Дополнительно предусмотрена норма, согласно которой кредит или заем может быть не возвращен, если средства были выданы лицу, числящемуся в базе ЦБ РФ как участник мошеннических операций, либо если банк по запросу клиента перевел деньги на реквизиты, связанные с мошенническими действиями.
Как отмечает Алла Храпунова, заместитель руководителя проекта Народного фронта «За права заемщиков», данная инициатива призвана способствовать формированию ответственного финансового поведения. Она указывает, что чрезмерная доступность кредитов нередко приводила к спонтанным и необдуманным займам, что в свою очередь погружало граждан в долговые обязательства. Период охлаждения предоставит необходимое время для оценки финансовых рисков и возможностей, помогая избежать поспешных решений. Важно, чтобы потребители заранее планировали свои траты, чтобы отсутствие мгновенного доступа к заемным средствам не создавало непредвиденных трудностей.
Дмитрий Янин, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей, подчеркивает, что эта мера защитит россиян не только от мошенничества, но и от необдуманных решений. По его мнению, период охлаждения даст возможность отказаться от займов, взятых под влиянием сиюминутных эмоций или после убеждений сотрудников финансовых учреждений, предоставляя достаточный срок для объективной оценки необходимости получения денежных средств.
Татьяна Белянчикова, доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Плеханова, отмечает, что нововведение также поможет предотвратить импульсивные покупки под влиянием рекламы, когда желание приобрести товар мечты по кредиту сталкивается с осознанием финансовых ограничений. Однако она признает, что в экстренных ситуациях, таких как необходимость оплаты лекарств или медицинских услуг, период охлаждения может создавать неудобства. В большинстве же случаев, подчеркивает эксперт, гражданам придется дождаться окончания периода, поэтому целесообразно заранее планировать получение кредитных средств.
