Банки неохотно идут навстречу заемщикам, отказывая в послаблениях по кредитам.
В последнее время банки массово отклоняют запросы россиян на кредитные каникулы и реструктуризацию задолженности, несмотря на рост числа таких обращений. Ежегодно число неплательщиков по просроченным кредитам увеличивается в среднем на 4 миллиона человек, а у судебных приставов находится более 25 миллионов подобных дел.
Во втором квартале 2025 года россияне стали обращаться за кредитными каникулами в 2,2 раза чаще, чем годом ранее. Спрос на ипотечные каникулы вырос на 30%, а на реструктуризацию кредитов – на 87%.
Несмотря на это, кредитные организации не спешат предоставлять должникам финансовые послабления, отклоняя около 80% запросов. Лишь каждый пятый заемщик, попавший в затруднительное положение, получает одобрение на такие меры поддержки.
Позиция банков объяснима: 36% новых заемщиков уже имеют четыре и более кредитов, что вызывает вопросы о их способности обслуживать такую долговую нагрузку. По данным Центробанка, к концу второго квартала число россиян с тремя и более кредитами достигло 13,2 миллиона, увеличившись на 20% по сравнению с прошлым годом.
Эксперты сходятся во мнении, что наличие нескольких кредитов у одного клиента крайне нежелательно. Если более 50% ежемесячного дохода уходит на погашение долгов, это свидетельствует о критическом уровне финансовой нагрузки, грозящей серьезными проблемами. Предоставление таким заемщикам новых кредитов только усугубляет ситуацию, ведь в итоге они могут взять пятый или шестой кредит. Возникает вопрос и к банкам: осознают ли они, выдавая новые займы, что фактически загоняют людей в долговую яму?
По словам финансового омбудсмена Ассоциации российских банков Павла Медведева, банки стали проявлять большую осторожность при выдаче кредитов, опасаясь ужесточения контроля со стороны Центробанка, который постепенно усиливает меры по борьбе с закредитованностью населения, что приводит к потерям для кредитных организаций.
Почему банки не желают реструктуризировать долги?
Реструктуризация, хоть и кажется выгодной для заемщика, удлиняя срок выплаты, фактически приводит к тому, что клиент в итоге выплачивает банку большую сумму. Заемщик ищет немедленное облегчение, не задумываясь о переплате. Для банков же это невыгодно, особенно при снижении ключевой ставки, поскольку это открывает для клиентов возможность рефинансировать старые займы под более низкий процент. Банки теряют потенциальную прибыль, так как вынуждены продолжать выплачивать высокие проценты по депозитам, и поэтому неохотно идут на реструктуризацию.
Что насчет отказов в кредитных каникулах?
В определённых случаях банки обязаны предоставлять кредитные каникулы на полгода, чтобы помочь заемщикам, например, при болезни или потере работы, восстановить финансовую стабильность. Медведев прогнозирует рост числа безработных, ссылаясь на сокращение рабочих дней на крупных автозаводах. Он подчеркивает, что загонять человека в тупик требованием немедленной оплаты, когда он находится в трудном положении, контрпродуктивно. Вместо этого банки должны активно содействовать клиентам в поиске способов погашения задолженности.
Каковы последствия для тех, кто не в состоянии погасить кредиты?
Перспективы незавидные. Обычно дело доходит до суда, и приставы взыскивают всё возможное имущество. Однако существуют важные законодательные ограничения: нельзя забрать единственное жильё (если оно не в ипотеке) и средства производства, являющиеся единственным источником дохода, например, пчел у пасечника. Самое главное — должнику всегда оставляют прожиточный минимум, который в текущем году составляет в среднем 17733 рубля. Эта норма работает безупречно, и для многих обратившихся ко мне малообеспеченных граждан она имеет огромное значение.
Каков реальный уровень закредитованности населения?
Статистика по закредитованности часто необъективна. Считается нормальным, если на погашение кредитов уходит до 50% дохода. Однако, если человек получает лишь прожиточный минимум и половину из него отдает на кредиты, очевидно, что он сталкивается с серьёзными финансовыми трудностями.
