Российский рынок кредитных карт столкнулся с угрозой долгового кризиса.
Ситуация с погашением задолженности по кредитным картам в России ухудшается. К началу июня текущего года количество россиян, просрочивших платежи более чем на три месяца, достигло 8,3 миллиона человек. Это данные «Скоринг бюро». При этом в мае 2025 года объем выдачи новых кредитных карт впервые за четыре года (с первого квартала 2021 года) опустился ниже отметки в 1 миллион штук.
В мае банки выдали всего 986 тысяч кредитных карт, что на 2,3% меньше, чем годом ранее, и на 3,7% меньше, чем в апреле. Это самый низкий показатель выдачи за почти четыре года.
Параллельно с сокращением выдачи новых карт наблюдается рост просроченной задолженности. По состоянию на 31 мая, долгосрочную просрочку (более 90 дней) по кредитным картам имели 8,3 миллиона человек. Для сравнения, на 1 января их было 7,7 миллиона, а год назад — 6,9 миллиона.
Общий объем просроченной задолженности на конец мая составил 575,9 миллиарда рублей, тогда как в начале года эта сумма равнялась 508,3 миллиарда, а годом ранее — 426,7 миллиарда. Также увеличивается число кредиток с краткосрочной просрочкой (30 и 60 дней). В мае 2025 года доля карт с разным сроком просрочки достигла 12% от общего количества выданных, а их задолженность составляет 11,3% от всего портфеля кредитных карт банков.
Эксперты считают, что причиной такого значительного роста просрочки являются последствия активного кредитования в 2023–2024 годах. Президент Ассоциации инвестиционных советников фондового рынка Юлия Кузнецова отмечает: «Банки тогда массово выдавали необеспеченные кредиты, включая кредитные карты, не всегда тщательно оценивая платежеспособность заемщиков». В условиях стагнации доходов и высокой инфляции кредитные карты для многих стали не инструментом финансового планирования, а способом покрытия текущих расходов. Это привело к системному росту неплатежей. По мнению эксперта, просрочка более 90 дней по миллионам карт свидетельствует о том, что заемщики потеряли возможность обслуживать свои долги. Увеличение краткосрочной просрочки также указывает на нарастание долгового кризиса.
По прогнозам аналитиков, пик роста просроченной задолженности еще не достигнут. Граждане с высокой долговой нагрузкой будут искать способы рефинансирования, но многие возможности для них ограничены из-за ужесточения регулирования со стороны Центрального банка. К концу первого полугодия число неплательщиков может достигнуть исторического максимума. «Пока это не представляет системной угрозы для банковского сектора, но риск перехода к стресс-сценарию вполне реален», — полагает Кузнецова. Особо уязвимы банки с большим объемом необеспеченных кредитов. В условиях высокой ключевой ставки (20%) и ограниченного доступа к новому кредитованию рост просрочки становится не временным явлением, а следствием структурных дисбалансов.
Банковская статистика подтверждает, что значительная часть населения испытывает хронический дефицит средств, который компенсируется за счет заемных денег. Для россиян это может обернуться усложнением условий получения новых кредитов, ухудшением кредитной истории и снижением финансовой устойчивости. Также возможны снижение потребительской активности и рост социальной напряженности из-за долговых проблем, предупреждает Юлия Кузнецова.
Доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Плеханова Мери Валишвили считает, что ситуация имеет долгосрочные негативные последствия, поскольку ресурсы для экономического роста во многом исчерпаны, о чем ранее говорила глава Банка России Эльвира Набиуллина. Это означает отсутствие условий для существенного роста доходов или снижения ставок по другим кредитным продуктам. Однако, по ее мнению, пока рано говорить о кризисе банковской системы. Она отмечает, что при высокой ключевой ставке банки заинтересованы в получении высоких процентных доходов и увеличивают премию за риск для закредитованных клиентов.
Как подчеркнула доцент Кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета Светлана Зубкова, просрочка увеличивается не только по кредитным картам, но и по другим видам потребительских кредитов. По данным ЦБ РФ на 1 мая 2025 года, общая сумма просроченной задолженности физических лиц составила 1 триллион 455 миллиардов рублей, что на 14% больше, чем в начале года. Тем не менее, доля просрочки пока остается на приемлемом уровне около 4%, и банки контролируют ситуацию.
Ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова напомнила, что условия по кредитным картам часто более гибкие, чем по потребительским кредитам. Если льготный период истек, заемщик просто платит проценты за операции. Даже если долг не погашается годами, но минимальные платежи вносятся регулярно, это не считается просрочкой. Кредитная карта скорее похожа на альтернативу микрозайму, чем на потребительский кредит с более значительным лимитом.
«Мы не считаем, что рост просрочки именно по кредитным картам угрожает банковской системе или экономике в целом, поскольку влияние таких небольших долгов на финансовую стабильность минимально», — заявляет Мильчакова. Рост просрочки может продолжиться, пока ставки остаются высокими, но улучшение ситуации с платежами по кредитным картам в основном зависит от стабильности доходов населения и регулярного увеличения зарплат.
Эльвира Набиуллина
Россия
