С 1 июля в России начнут действовать обновленные правила, направленные на противодействие финансовым преступлениям. Согласно этим нововведениям, Росфинмониторинг получает право временно приостанавливать операции по переводу средств между счетами физических лиц на период до 10 дней. Такое действие может быть совершено без предварительного судебного постановления.
Эта мера коснется переводов, которые будут расценены Финансовой разведкой как потенциально подозрительные. К таким могут быть отнесены частые небольшие поступления от разных отправителей, возвраты долгов без подтверждающих документов или совершение расходов, нехарактерных для обычной финансовой активности пользователя. Если подозрения подтвердятся правоохранительными органами, срок блокировки может быть увеличен до 30 дней.
Главная цель этих изменений, как заявляют власти, — эффективная борьба с мошенническими схемами, включая использование подставных банковских карт и кошельков самозанятых для незаконных операций. Однако существует опасение, что под новые правила могут попасть и законопослушные граждане. Эксперты поделились с нами своими мнениями о возможных преимуществах и недостатках данного финансового нововведения.
Комментарии экспертов:
«Введение этой меры призвано усилить профилактику и ускорить реакцию на подозрительные финансовые операции, избегая затяжных судебных процедур. В последнее время заметно выросло количество случаев использования банковских систем для обналичивания средств, их вывода в теневой сектор и финансирования запрещенных организаций. Задача — остановить возможную незаконную деятельность на раннем этапе и получить время для детального изучения. Однако, существуют и явные риски. Отсутствие необходимости получения судебного решения может привести к ошибочной приостановке операций добросовестных клиентов, особенно если автоматизированные системы Росфинмониторинга будут ориентироваться на формальные признаки. Это может вызвать задержки в расчетах, блокировку доступа к зарплатам, невозможность своевременно оплатить счета, кредиты или выполнить другие обязательства. Под наибольшим ударом окажутся малый бизнес и обычные граждане, у которых нет достаточных ресурсов для быстрого оспаривания таких блокировок.
Для эффективной реализации данной меры требуется высокий уровень прозрачности и точности в ее применении, а также понятные и доступные механизмы для быстрого восстановления прав граждан. В противном случае она может спровоцировать социальное напряжение и подорвать доверие к банковским учреждениям. Крайне важно, чтобы механизм был тонко настроен, обеспечивая баланс между финансовой безопасностью и правами граждан».
«Предоставление Росфинмониторингу полномочий приостанавливать финансовые операции физических лиц без судебного решения говорит о намерении государства усилить контроль за процессами отмывания денег и другими противозаконными действиями. Как инструмент борьбы с финансовыми преступлениями, этот шаг может быть действенным, так как позволяет оперативно реагировать на сомнительные транзакции и блокировать доступ к возможным незаконным средствам еще до того, как вмешается полиция или другие органы. В долгосрочной перспективе это может повысить стабильность финансовой системы.
Тем не менее, есть и негативная сторона. Без четко определенных критериев и прозрачной процедуры разрешения спорных ситуаций приостановка операций может затронуть клиентов, которые не подозревают о каких-либо нарушениях. Это создает потенциальные трудности для бизнеса и частных лиц, например, в виде блокировки зарплатных поступлений или платежей по ипотеке. В связи с этим банкам придется более тесно работать с регулятором, чтобы минимизировать вероятность ошибок. На начальном этапе, вероятно, возникнет много спорных ситуаций и недовольства».
«Несомненно, основная цель нововведений — усиление борьбы с финансовыми мошенниками. Однако на практике уже появляются многочисленные случаи ошибочных блокировок совершенно законных операций. В медиа освещались ситуации, когда студенту заблокировали небольшой перевод от друга с комментарием «спасибо за утро». Самозанятый репетитор пожаловался на приостановку ежедневных поступлений от учеников (несколько сотен мелких переводов), которые были сочтены подозрительными. Известен также случай блокировки перевода долга между друзьями, когда отправитель не указал назначения платежа и не смог предоставить доказательства долга, а получатель попал под алгоритмы подозрительности. Для многих россиян такие ситуации оказываются полной неожиданностью, поскольку речь идет не о криминальных схемах, а об обычных бытовых или профессиональных действиях, не нарушающих закон.
Можно предположить, что новые меры приведут к увеличению количества жалоб от населения. При всей важности борьбы с финансовыми нарушениями, необходимо избегать чрезмерного давления на честных граждан. Поэтому, на наш взгляд, систему нужно совершенствовать. В качестве возможных улучшений можно рассмотреть введение возможности оперативного обжалования блокировки (например, в течение 24 часов через онлайн-банк), уточнение критериев подозрительности с учетом специфики различных социальных и профессиональных групп, а также внедрение более совершенных автоматизированных систем на основе искусственного интеллекта, анализирующих поведение клиента в динамике, а не только по формальным признакам. Без таких корректировок есть риск подрыва доверия к банковской системе и формализации подхода к реальной борьбе с мошенничеством. Как следствие, граждане могут снова начать активно использовать наличные средства, что стало бы шагом назад на десятилетие, поскольку это ослабит государственный контроль, снизит эффективность экономики и негативно скажется на финансовой системе в целом».
«Данная мера призвана осложнить деятельность мошенников и защитить сбережения граждан, легко поддающихся обману. В зоне повышенного внимания окажутся регулярные переводы или операции, выглядящие подозрительно — например, совершаемые в непривычном регионе, в нестандартное время, или с последующим быстрым снятием наличных через банкомат. Стоит быть внимательными также тем, кто регулярно отправляет деньги родственникам, а также участвует в сборах средств через родительские комитеты или оргкомитеты различных мероприятий (школьных, детсадовских), которые часто собирают деньги на нужды класса, группы или поездки.
Оценить реальную эффективность этого нововведения можно будет только спустя некоторое время. Если статистика покажет увеличение количества успешно прерванных мошеннических операций, направленных против жертв «скамеров» (мошенников, использующих сайты знакомств и соцсети для сбора данных) или «дропперства» (использования подставных лиц для переводов), значит, мера оправдывает себя. Кроме того, усложнится практика сокрытия доходов, получаемых, например, самозанятыми за товары или услуги без выдачи чеков — поступления наличных от физлиц без подтверждающих документов могут быть квалифицированы как сомнительные операции. Если доказать целевой сбор на общественные нужды (например, на подарки учителям) еще возможно, то в случаях, когда очевидна попытка уклонения от налогов, блокировка выглядит более вероятной».
