Специалисты оценили эффективность новых инициатив, направленных на борьбу с мошенничеством
Финансовые махинации достигли критического уровня в России, затрагивая практически каждую семью, особенно пенсионеров и несовершеннолетних. Правительство, осознавая серьезность ситуации, постоянно внедряет новые инструменты защиты. С сентября вступают в силу две важные инициативы: сервис «второй руки» для контроля операций и упрощенная процедура самоограничения на получение кредитов через МФЦ. Специалисты делятся мнениями об их потенциальной эффективности.
Сервис «второй руки» для контроля банковских операций
С 1 сентября гражданам предоставляется новая возможность обезопасить себя и своих близких от действий мошенников. Теперь контроль над банковскими операциями можно делегировать доверенному лицу – родственнику или другу, которое сможет подтверждать или отклонять денежные переводы, если они покажутся подозрительными. На принятие решения помощнику отводится 12 часов с момента уведомления. При этом важно отметить, что доверенное лицо не получает прямого доступа к счету и не имеет права совершать самостоятельные операции.
Эта мера призвана защитить наиболее уязвимые категории граждан, в частности пожилых людей, а также усилить контроль родителей за переводами подростков, которые нередко становятся жертвами схем дропперства, не до конца осознавая последствия. Инициировать подключение сервиса может только сам клиент, а способы активации услуги определяются каждым банком индивидуально. В случае отказа клиента от сервиса банк обязан отключить его в течение 24 часов.
«С 1 сентября клиенты банков смогут назначать доверенное лицо для подтверждения операций. Это особенно полезно для пожилых людей, подростков или граждан, которые опасаются мошеннических звонков. Родственник или помощник сможет остановить сомнительную транзакцию, но не получит доступа к деньгам напрямую.
Риски связаны с человеческим фактором. Например, доверенное лицо окажется недобросовестным или слишком резким в плане ограничений. Тогда могут возникнуть конфликты.
Однако сам механизм повышает уровень защиты и дисциплинирует поведение на рынке, формируя дополнительный барьер против финансовых преступлений.»
Андрей Лобода, экономист, топ-менеджер в области финансовых коммуникаций
«Нововведение оправдано для защиты пенсионеров от мошенников и спокойствия их родственников. Однако неясно, что банки посчитают подозрительной операцией: снятие наличных, крупные покупки, закрытие депозитов или нетипичные транзакции. Этот момент требует уточнения.
Подсчитать эффективность сложно из-за отсутствия согласованной статистики между ведомствами. Хорошим результатом будет уже то, что пенсионеры не будут терять все сбережения сразу.
Конфликты неизбежны, но вряд ли станут массовыми. Если блокировать все нетипичные операции (например, оплату отпуска или крупной покупки), это создаст неудобства и для банков. Мошенники же будут адаптировать методы обмана.
Ключевой вопрос — как банки будут администрировать сервис. Готового механизма нет, ограничения придется настраивать индивидуально. Вероятный вариант — автоматизация на основе ручного ввода данных, но универсального решения здесь не существует.»
Алексей Кричевский, финансовый аналитик, автор проекта «Экономизм»
«Сервис «второй руки» выглядит как современный инструмент защиты для пожилых клиентов, которые чаще всего становятся жертвами телефонных мошенников. Возможность назначить доверенное лицо, которое подтверждает или блокирует операции без доступа к счету, создает дополнительный барьер для обмана. Фактически это «человеческий фактор»: даже при сильном давлении злоумышленников решение откладывается и проверяется извне. Такой механизм способен заметно снизить число успешных мошеннических схем, а востребованность у старшего поколения будет высокой.
Главные риски связаны не столько с безопасностью, сколько с организацией сервиса. Возможны конфликты между клиентом и доверенным лицом при блокировке легальных операций, поэтому банкам придется предложить гибкие настройки и прозрачный протокол действий. Важна и правильная процедура подключения — только самим клиентом, с возможностью дистанционного управления и быстрым снятием ограничений. При грамотной администрирующей политике банков «вторая рука» может стать эффективным и доверенным инструментом защиты, особенно в сочетании с другими антифрод-механизмами.»
Владимир Красников, руководитель IT-направления PRIX Club
«Все зависит от осведомленности пожилых клиентов, которую можно повысить в случае активной позиции обслуживающего банка. Цель такого сервиса — именно снижение мошенничества, совершаемого в отношении граждан нашей страны.
Конфликты могут возникнуть только в случае, если изначально не были оговорены или прописаны правила, по которым доверенное лицо будет принимать решение — подтверждать транзакцию либо нет.
Сервисы такого рода всегда сперва появляются как доступные только «оффлайн» (в офисах и отделениях), но с развитием спроса на такие услуги банки будут вынуждены все больше и больше переводить их в «онлайн».»
Эльман Мехтиев, генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности
«Этот сервис будет востребован в семьях, где есть пожилые родственники и дети. Это две самые уязвимые категории населения, которые чаще всего попадают под действие мошенников, их доля в общем объеме пострадавших превышает 70%. И родственники пожилых людей, и родители подростков, у которых есть банковские карты, смогут заблокировать платеж, о котором они не знают. Таким образом, они смогут проконтролировать, чтобы пожилые люди и дети не попали под различные схемы преступников. Это может снизить объем потерянных людьми денег минимум на 10%, дальнейшая статистика после введения этой меры отразит динамику.
Конфликты между клиентом и доверенным лицом возможны, но это уже личное дело каждого и решается внутри семьи. Банки будут видеть, кто одобрил платеж или отменил, процедура будет прозрачной для всех участников этого процесса.»
Иван Самойленко, управляющий партнер B&C Agency
Расширение возможностей самозапрета на кредиты через МФЦ
Механизм самозапрета на кредиты, запущенный 1 марта 2025 года, доказал свою высокую эффективность: за несколько месяцев им воспользовались около 15 миллионов россиян. Изначально эта функция была доступна только через портал «Госуслуги». С 1 сентября граждане получили дополнительные возможности: теперь установить самозапрет на кредиты можно через Многофункциональные центры (МФЦ).
Для оформления достаточно лично посетить ближайший МФЦ с паспортом и заполнить соответствующее заявление. Специалист МФЦ передаст информацию в Бюро кредитных историй (БКИ), и в течение 1-3 рабочих дней сведения о самозапрете появятся в кредитной истории гражданина, о чем он будет уведомлен в личном кабинете на «Госуслугах».
Напомним, что введение самозапрета обеспечивает дополнительную защиту от мошенничества, связанного с использованием персональных данных, исключая возможность выдачи займов по чужим документам. Соответствующая отметка в кредитной истории становится препятствием для одобрения кредитных заявок, поданных от имени гражданина. В случае поступления такого запроса банк или микрофинансовая организация обязаны отказать после проверки данных. При необходимости самозапрет может быть снят и установлен вновь.
«За неполные полгода после введения самозапрета на выдачу кредитов, который можно оформить на Госуслугах, этой процедурой воспользовалось почти 15 млн россиян. 2% из них выбрали такой вариант как полный самозапрет на кредиты в МФО. Теперь такой запрет могут установить граждане, которым проще прийти в МФЦ и подать заявления там. Это наверняка будет востребовано в сельской местности и среди пожилых людей, которым сложно оформить что-то через Госуслуги. Как раз в удаленной местности, где низкие зарплаты, люди чаще всего берут займы до зарплаты в микрофинансовых организациях. Соответственно, новая мера может потенциально снизить обороты МФО.
По прогнозам, число кредитов, взятых по поддельным документам или оформленных онлайн, снизится в ближайшей перспективе на 12-15%. Оформить кредит на человека, установившего самозапрет, мошенникам будет значительно сложнее, чем раньше. Проверка и активация запрета и его снятие занимает в среднем 2-3 дня, а мошенники часто не готовы так долго ждать, поскольку опасаются лишнего внимания к себе.»
Иван Самойленко, управляющий партнер B&C Agency
«Нововведение не изменит рынок микрозаймов. Клиенты МФО — это давно уже пользователи онлайн-сервисов и поэтому добавление оффлайн способа к ранее доступному способу установки самозапрета через «Госуслуги» вряд ли повлияет на поведение этой аудитории.
К сожалению, в публичном пространстве нет данных о том, насколько сократилось количество кредитов и займов, взятых по поддельным документам. Но до введения самозапрета 1 марта этого года, почти 2% граждан, которые впервые в свое жизни проверяли свою кредитную историю, находили в ней мошеннические займы.
Какие риски могут возникнуть у граждан, забывших снять самозапрет? Вряд ли это можно назвать рисками, но неудобства у тех, кто `забыл` об этом, явно возникнут — придется ждать 48 часов.
И надо учитывать: хоть самозапрет указывается в кредитной истории человека почти сразу же, он вступает в силу только на следующий календарный день.»
Эльман Мехтиев, генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности
