Министерство цифрового развития планирует ввести ограничения на количество банковских карт для граждан.
Инициатива, направленная на борьбу с финансовым мошенничеством и предлагающая ограничить количество платежных карт на руках у граждан, стала предметом жарких дискуссий в финансовом мире. Минцифры предлагает установить лимит: не более пяти карт в одном банке для одного пользователя и не более десяти карт в общей сложности. Эти меры вызывают беспокойство у многих россиян, активно использующих множество банковских продуктов для управления своими финансами.
Фото: Алексей Меринов
Национальный совет финансового рынка (НСФР) предупреждает, что такие ограничения могут привести к «карточному рабству». В данном материале представлены истории россиян, которые успешно используют большое количество карт в повседневной жизни, демонстрируя их преимущества.
«Это не просто кусок пластика»
Аркадий из Кургана, врач по профессии, является владельцем целой «финансовой империи» из двенадцати банковских карт. Для него управление финансами — это целая наука: «Каждая моя карта, а у меня их несколько, имеет свои преимущества, и я стараюсь их использовать максимально эффективно». Его знакомые часто задаются вопросом, зачем столько карт. Аркадий объясняет: «Для меня это не просто кусок пластика. Это набор инструментов, и каждый заточен под свою задачу».
Его первая карта — зарплатная дебетовая. «Это просто удобство получения жалованья. Я всегда знаю, сколько у меня денег есть на руках и куда они уходят», — рассказывает Аркадий. С учетом большой семьи — жены и троих детей-школьников — он обязан тщательно контролировать ежедневные расходы. «Люди думают, что чем больше у тебя денег, тем больше тебе карт нужно. А я считаю, что чем больше у тебя карт, тем оптимальнее ты можешь распоряжаться теми деньгами, которые у тебя есть. Это не про роскошь, это про разумное планирование и максимизацию выгоды. 12 карт — это 12 возможностей», — уверен мужчина.
Вторая банковская карта — кешбэк-карта для продуктовых покупок, позволяющая экономить до пары тысяч рублей в месяц. «Каждые выходные мы всей нашей оравой едем в большой супермаркет и закупаемся на неделю вперед. Иногда даже дней на десять», — пояснил Аркадий. Эта карта также предлагает выгодные условия для онлайн-платежей и бонусную программу для техники и электроники.
Еще одна карта предназначена для инвестиционной деятельности: «У нее есть специальные предложения для вложений, а также возможность получать доход от моих сбережений. Я не рискую большими суммами, но даже небольшой процент на остаток или выгодные условия по депозитам заставляют мои деньги работать». Аркадий внимательно следит за балансом, вовремя пополняет счет, анализирует траты и продумывает стратегию для максимизации выгоды и контроля каждого рубля. «Я не трачу больше, чем могу себе позволить, всегда погашаю долг в течение беспроцентного периода. Это дает мне уверенность, что в случае непредвиденных обстоятельств у меня будет доступ к кредитным средствам на выгодных условиях», — поделился он.
Четвертая пластиковая «помощница» нашего героя — карта с повышенным кешбэком на бензин. Частые поездки на дачу и небольшие путешествия в близлежащие города побудили Аркадия ее оформить.
Особенно он гордится пятой картой, предназначенной для оплаты в ресторанах и кафе, поскольку со студенческих лет он любит встречи с друзьями. Наличие нескольких средств оплаты своих нужд Аркадий называет своим необычным хобби: «Мне нравится анализировать, находить лучшие предложения. Это как решать головоломку. И главное — это дает мне уверенность. Я знаю, что у меня всегда есть резерв, я не завишу от одного банка, от одной зарплаты, от одного источника дохода. Сам управляю своими финансами, а не они мной».
Еще одну банковскую карту мужчина называет тестовым полигоном: «Иногда я открываю карты новых банков, чтобы протестировать их условия и бонусы. Если карта мне не подходит, я ее просто закрываю. Так я всегда в курсе самых выгодных предложений на рынке».
«Седьмая карта — это моя секретная карта для спонтанных покупок. Знаете, когда хочется чего-нибудь эдакого, — отметил Аркадий. — Еще одну я держу для оплаты коммунальных услуг, чтобы получать небольшой, но стабильный кешбэк». Восьмую карту, по словам мужчины, он оформил для благотворительных взносов с автоматическим перечислением средств в фонд защиты животных. Ежемесячно с нее списывается около 1000 рублей для помощи кошкам и собакам.
Еще одну карту Аркадий «выписал» для оплаты обучения на онлайн-курсах по английскому языку. «Десятая — это моя страховочная карта. На всякий случай, если что-то пойдет не так. На ней у меня хранятся загашник — около 200 тысяч рублей», — поделился мужчина.
Одиннадцатой картой Аркадий пользуется уже несколько лет. Она является бонусной: ему ее вручили в его любимом книжном магазине за покупку 100-й книги. И, наконец, двенадцатая — золотая карта, он ее получил в подарок от банка за многолетнее обслуживание. «Она дает мне доступ в VIP-залы аэропортов и всякие приятные мелочи, — улыбнулся Аркадий. — Каждая карта — это инструмент для достижения моих целей и маленьких радостей. Главное — знать, как ими правильно пользоваться».
Фото: Лилия Шарловская
«Люблю быть готовой ко всему»
Другая наша героиня — Лидия, 31-летняя жительница небольшого города Мышкин Ярославской области, работает в аптеке. «Знаете, когда люди видят мою связку карт, они обычно смотрят на меня с недоумением, — рассказывает наша героиня. — «Зачем тебе столько?» — спрашивают они, и в их глазах читается смесь любопытства и легкого осуждения. А я им отвечаю: «Потому что я люблю быть готовой ко всему».
У девушки целых 13 банковских карт. И это не прихоть, не попытка выделиться или продемонстрировать богатство. Наоборот — это крайняя необходимость экономить и жить по средствам. Этим целям и служат ее многочисленные карты.
По словам Лидии, это в первую очередь диверсификация: «Если у меня будет одна карта и с ней возникнут проблемы — технический сбой, блокировка, потеря, то я окажусь в очень неприятной ситуации. А так, если одна карта «выпадет из игры», у меня есть еще несколько запасных. Это спокойствие, которое стоит того».
Лидия отмечает, что одна карта дает ей отличный кешбэк на продукты. В месяц она тратит на еду около 20 тыс. рублей, покупая товары исключительно со скидкой. Другая карта — мили для путешествий, третья — выгодные условия по кредитам, четвертая — доступ к премиальным сервисам. «Я не могу получить все эти преимущества от одной карты, — подчеркнула Лидия. — Используя разные карты для разных целей, максимизирую свою выгоду».
Уроженка Мышкина не хранит на всех картах одинаковые суммы. На одной только необходимый минимум для повседневных трат — около 30 тыс. рублей на месяц. На другой — средства для крупных покупок. На третьей — резерв на экстренный случай. Если вдруг произойдет мошенничество, карта будет украдена или заблокирована, то она потеряет только ту сумму, которая была на ней в момент инцидента. Это значительно снижает риски, уверена Лидия.
«Иногда нужно срочно оплатить что-то, а на основной карте не хватает средств. Или, наоборот, нужно воспользоваться кредитным лимитом, но на одной карте он уже исчерпан. Наличие нескольких карт дает мне свободу выбора и возможность быстро реагировать на меняющиеся обстоятельства», — говорит Лидия.
Отдельная карта есть у нее и для онлайн-шопинга. По ее словам, она позволяет лучше контролировать расходы, а также может предложить более выгодные условия для покупок в Интернете. А для крупных приобретений, таких как новая техника или мебель, Лидия использует кредитную карту с беспроцентным периодом. «Я знаю, что смогу вернуть деньги в течение этого периода и не переплатить проценты, — пояснила наша героиня. — Это как рассрочка, но без лишних заморочек».
Еще одну карту она использует для оплаты медицинских услуг. «Забота о здоровье — превыше всего, и бонусы приятно радуют». А одну из банковских карт наша героиня оформила на своего родного брата-студента. Он учится в другом городе. И девушка помогает ему финансами, ежемесячно переводя небольшую сумму.
Лидия говорит, что знает, какая карта лучше подходит для той или иной ситуации, и это экономит ей время и силы. Это как иметь разные кошельки для разных целей: один для мелочи, другой для крупных купюр.
«Конечно, я понимаю, что для кого-то это может показаться лишними хлопотами. Но для меня это не просто набор карт, это моя личная финансовая стратегия. Это способ чувствовать себя увереннее, быть более защищенной и получать максимум от своих денег — не таких уж, кстати, и больших. Но я не стремлюсь к показной роскоши, я стремлюсь к разумной готовности. И если 13 карт помогают мне в этом, то не вижу здесь ничего плохого».
Фото: Наталия Губернаторова
Бонусхантинг и его любители
Описанные примеры положительного клиентского опыта владения большим количеством карт подкрепляют аргументы тех, кто выступает против ограничения этих платежных инструментов. Споры о необходимости такой меры активно ведутся в финансовом секторе. Минцифры в рамках второго пакета законопроектов «Антифрод 2.0» предлагает ограничить количество банковских карт на руках у одного гражданина: не более пяти в одном банке и до десяти в разных. Эта мера направлена на борьбу с дропперами — лицами, которые за небольшое вознаграждение предоставляют свои банковские карты преступникам для хищений денег, незаконных переводов и т.д. Иногда это социально уязвимые россияне, а иногда граждане, сознательно идущие на такой «бизнес».
Однако с этой категорией преступников можно бороться иными средствами. Глава НСФР Андрей Емелин считает, что ограничения на выдачу карт нанесут удар по законопослушным гражданам, создавая риск «карточного рабства», когда клиент оказывается привязан к банкам без возможности быстрого отказа от карт. По статистике НСФР, 17% россиян владеют более чем пятью картами, а 6% — свыше десяти. Таким образом, новый законопроект затронет почти четверть потребителей, большинство из которых — добросовестные клиенты, использующие различные программы лояльности для получения максимальной выгоды и демонстрирующие высокий уровень финансовой грамотности.
В споре о том, по кому ударят вводимые властями лимиты, приняли участие и правозащитники. «Ограничение количества банковских карт на одного человека может помочь в борьбе с дропперами, — поддержала позицию Минцифры член правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Диана Сорк. — У обычного человека обычно бывает 4–6 карт, поэтому ограничение в 10 карт никак не ограничит его права. Люди по-прежнему смогут использовать разные карты для своих целей — будь то накопительные счета, кешбэк или мили». Эксперт признала, что эта мера не является единственным инструментом борьбы с мошенниками, но снижает возможности для злоупотреблений и делает рынок менее привлекательным для дропперов, представляя собой простое и технологически реализуемое решение. Генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности Эльман Мехтиев добавляет, что «дропперы тем и отличаются, что они открывают много карт, но в разных банках, так как одновременное открытие сразу множества карт в одном банке — это сигнал банку внимательнее проверять такого клиента».
Однако есть и эксперты, которые разделяют озабоченность НСФР и банковского сообщества вводимыми запретами. Заведующая кафедрой мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Плеханова Светлана Фрумина считает, что ограничение числа банковских карт кажется простым способом борьбы с мошенничеством, но на практике может затронуть интересы добросовестных клиентов. По ее мнению, формальный лимит не остановит тех, кто привык обходить правила, а лишь усложнит жизнь обычным людям. «Вместо реальной борьбы с теневыми схемами мы рискуем получить пример чрезмерного регулирования, ограничивающего функциональную гибкость в управлении личными средствами граждан», — считает эксперт.
«Очередное ограничение, на этот раз по количеству карт в пользовании, проблему удаленного мошенничества не решит, — утверждает основатель юридического агентства Cartesius Игнат Лихунов. — Более правильным путем выглядит сочетание разных мер: и технических улучшений со стороны банков, и реального наказания для организаторов мошеннических схем». Для большинства людей, у которых и так не больше пяти карт, это ограничение пройдет незаметно. Но те, кто активно пользуется разными картами для выгоды или по работе, могут почувствовать неудобство. Адвокат полагает, что в антимошеннической борьбе введение лимитов на выдачу банковских карт может помочь, но очень ограниченно, исключительно вследствие удорожания «пластика» на черном рынке после принятия закона.
Сергей Менделеев, глава EXVED, который сам увлекается бонусхантингом (стратегией поиска и использования всех возможных выгод по картам или другим продуктам), но никогда не имел более семи карт, считает, что разумное ограничение числа выдаваемого «пластика» вполне оправданно, независимо от проблемы дропперов.
