Банки активно сокращают кредитные лимиты, и специалисты объясняют причины и последствия таких решений.
Этой осенью российские банки чаще стали сокращать кредитные лимиты по картам, что подтверждается ростом жалоб и публикаций в СМИ. Финансовые организации объясняют это стремлением уменьшить долговую нагрузку клиентов и выполнять требования ЦБ РФ по резервированию. В данной статье мы рассмотрим, кто из заёмщиков наиболее уязвим перед такой политикой банков и по каким причинам.
В последнее время российские банки активно обнуляют или существенно уменьшают кредитные лимиты держателям карт. Основная причина таких действий — необходимость снижения показателя предельной долговой нагрузки (ПДН) клиентов. Если этот показатель превышает 80%, банкам ограничивается возможность выдачи новых займов. ПДН отражает долю ежемесячного дохода человека, которая направляется на погашение кредитов, в сравнении с суммой, остающейся на повседневные расходы.
Евгения Лазарева, руководитель проекта Народного фронта «За права заёмщиков», объясняет, что текущие правила требуют от банков формировать 100% резервы в случае просрочки, если они выдают кредиты клиентам с высокой долговой нагрузкой, игнорируя рекомендации регулятора. Эти резервы нужны для обеспечения выполнения обязательств банка перед вкладчиками. Она приводит пример: даже если клиент с кредитным лимитом в 100 тысяч рублей ежемесячно использует лишь небольшую часть (5-10 тысяч) и своевременно погашает долг, банк вынужден учитывать весь лимит в расчёте долговой нагрузки. Следовательно, банки стремятся сокращать лимиты заёмщикам с высоким уровнем долгов и пересматривают привлекательные условия, предложенные ранее. Сокращения или полное обнуление лимитов также затрагивают клиентов, которые редко пользуются картой, что является частью той же стратегии оптимизации, по словам Лазаревой.
Инвестиционный советник Юлия Кузнецова отмечает, что для многих россиян кредитные лимиты служат своего рода «финансовой подушкой» на случай непредвиденных трат. Внезапное исчезновение такого лимита может подорвать чувство финансовой стабильности, особенно для людей с нестабильным заработком и без сбережений.
По её оценкам, до 20-30% держателей кредитных карт могут столкнуться с сокращением лимитов. В первую очередь это касается тех, кто активно пользуется заёмными средствами и чья предельная долговая нагрузка (ПДН) высока. Кузнецова подчеркивает, что это не признак «плохого» клиента, а скорее мера банка по минимизации возможных потерь и уменьшению обязательных резервов, которые Центробанк требует создавать под высокорисковые займы.
Татьяна Белянчикова, доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Плеханова, подчеркивает, что сокращение кредитных лимитов не является нарушением со стороны банков. По её словам, условия изменения лимита карты всегда закреплены в кредитном договоре, что даёт банку право менять его размер в любом направлении. Однако, по мнению эксперта, нынешние масштабные сокращения лимитов указывают на общую тревожную тенденцию: банки предпочитают перестраховываться в условиях ухудшения качества кредитного портфеля и замедления экономического роста.
Наталья Мильчакова, ведущий аналитик Freedom Finance Global, дополняет, что банкам сейчас нецелесообразно обслуживать две категории держателей кредитных карт. К первой относятся недисциплинированные заёмщики, которые после истечения льготного периода вносят лишь минимальные платежи, растягивая возврат основного долга на годы. Ко второй — чрезмерно дисциплинированные клиенты, которые либо совсем не используют карту, либо пользуются ею крайне редко, совершая небольшие покупки строго в рамках льготного периода.
Такая ситуация может вынудить некоторых граждан обращаться за займами в микрофинансовые организации (МФО), где процентные ставки значительно выше. Юлия Кузнецова предупреждает, что это способно спровоцировать рост закредитованности среди наименее защищённых слоёв населения. Наталья Мильчакова добавляет, что в гипотетическом случае полного прекращения выдачи кредитных карт, заёмщики будут вынуждены либо обращаться в МФО, либо чаще просить в долг у родственников и друзей, либо формировать собственные сбережения, так называемую «финансовую подушку безопасности».
Тем не менее, эксперт считает маловероятным массовое обнуление лимитов, поскольку кредитные карты остаются крайне прибыльным продуктом для банков.
В текущих условиях, как сообщает Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй, банки при принятии решения о размере лимита по картам будут отдавать предпочтение заёмщикам с безупречной кредитной историей и показателем ПДН не выше 50%. Таким образом, для сохранения или получения значительного кредитного лимита российским гражданам необходимо тщательно контролировать свою кредитную историю, избегая любых негативных записей.
