Семьи, ожидающие пополнения, смогут временно приостановить выплаты по ипотеке на срок до 18 месяцев.
В России рассматриваются новые поправки, позволяющие ипотечным заемщикам получить кредитные каникулы на срок до полутора лет в случае пополнения семьи. Эти изменения, уже одобренные правительственной комиссией по законодательной деятельности, призваны облегчить финансовую нагрузку на семьи с детьми и стимулировать рождаемость. Эксперты проанализировали потенциальные преимущества и недостатки данной инициативы.
Для семей с одним ребенком предусмотрена возможность кредитных каникул до шести месяцев, если их доход сократился на 20% и более, а ежемесячные платежи по ипотеке превышают 40% от общего дохода. Семьи, в которых появился (родился или был усыновлен) второй или последующий ребенок, могут запросить отсрочку платежей у банков или микрофинансовых организаций на срок до 18 месяцев или до достижения ребенком возраста полутора лет. Важно отметить, что льготные процентные ставки будут действовать только первые шесть месяцев каникул; с седьмого месяца проценты будут начисляться в полном объеме.
На данный момент отсутствуют точные прогнозы относительно числа семей, которые воспользуются новой возможностью. Однако, по мнению Вадима Бутина, руководителя отдела ипотечного кредитования «Главстрой-Недвижимость», основываясь на данных о выдаче семейной ипотеки, можно ожидать, что ежегодно десятки тысяч российских семей потенциально смогут воспользоваться этой мерой, особенно в регионах с высокой рождаемостью и активным использованием государственной поддержки жилищного кредитования.
Эксперты подчеркивают, что главная цель инициативы — улучшение демографической ситуации, поскольку она выделяет рождение или усыновление ребенка как отдельное основание для получения ипотечных каникул. Давид Безлюдов, руководитель управления маркетинговой аналитики Asterus, считает, что принятие этих поправок может стимулировать граждан брать ипотеку, особенно тех, кто ранее опасался этого из-за предстоящих финансовых затрат, связанных с пополнением в семье.
Тем не менее, некоторые аналитики считают, что данная мера является лишь уступкой семьям с детьми, а не полноценной льготой, так как содержит существенные ограничения. Вадим Бутин разъясняет, что кредитные каникулы представляют собой отсрочку, а не списание долга. Проценты продолжают начисляться, а платежи просто переносятся на более поздний срок, что в конечном итоге увеличивает общую сумму выплат по кредиту. Поэтому заемщикам крайне важно тщательно оценить, будет ли такая отсрочка действительно полезной или же приведет к возрастанию финансовой нагрузки в будущем.
Остается неясным, как правительство планирует компенсировать потери коммерческим банкам, чья деятельность ориентирована на получение прибыли. Полина Гусятникова, старший управляющий партнер юридической компании PG Partners, отмечает: «Предоставление льгот одним заемщикам неизбежно ложится на плечи других». Она уточняет, что в рамках инициативы, хотя первые шесть месяцев каникул предполагают льготную ставку, затем применяется полная договорная ставка. Это означает, что банкам придется компенсировать эти потери, возможно, за счет ухудшения условий по другим банковским продуктам, таким как кредиты и вклады. Более того, как указывает Давид Безлюдов, для многих банков возможность отсрочки может стать причиной отказа в выдаче кредита семьям, ожидающим детей, поскольку это может быть воспринято как признак их потенциальной низкой платежеспособности.
Необходимо также учитывать, что сведения о кредитных каникулах отражаются в кредитной истории заемщика, что может быть расценено как просрочка или отсрочка платежа. Мария Аврова, руководитель департамента ипотечного кредитования Est-a-Tet, предупреждает, что это может уменьшить шансы заемщика на получение новых кредитов в будущем. Учитывая все эти факторы, юристы выражают скептицизм относительно реального влияния законопроекта на демографическую ситуацию. Юрист по гражданским делам Алла Георгиева убеждена: «Демографическая ситуация кардинально не изменится; семьи не станут рожать больше детей лишь ради получения отсрочки по ипотечным выплатам».
