Изображение: Здание Государственной Думы Российской Федерации.
Государственная Дума в ходе второго и третьего чтений приняла законодательный акт, предоставляющий субъектам малого и среднего предпринимательства (МСП), а также самозанятым гражданам возможность оформлять кредитные каникулы раз в пять лет.
Принятый документ дает право упомянутым категориям заемщиков (включая тех, кто участвует в эксперименте по применению специального налогового режима «Налог на профессиональный доход») требовать от кредитора отсрочку платежей по кредиту на срок до полугода. Под кредитными организациями в данном случае подразумеваются банки, микрофинансовые организации (МФО), а также государственная корпорация ВЭБ.РФ.
Важной особенностью нового закона является то, что право на кредитные каникулы не ставится в зависимость от ухудшения финансового состояния заемщика или необходимости государственной поддержки конкретных отраслей экономики. При этом следует учесть, что проценты по кредиту (займу) продолжат начисляться в течение всего периода каникул согласно условиям первоначального договора.
Законом предусмотрен ряд исключений. Так, кредитные каникулы не будут распространяться на договоры, заключенные с несколькими кредиторами или заемщиками (например, синдицированные кредиты), а также на займы, выданные микрофинансовыми организациями, которые сами являются субъектами МСП, некоммерческими или государственными МФО.
Льготный период также не будет применяться, если предмет залога по кредиту (займу) уже выступает обеспечением по другим, предшествующим или последующим залогам.
Действие закона не распространяется на кредиты и займы, выданные субъектам МСП, которые не подлежат государственной поддержке. К таким относятся кредитные и страховые организации, негосударственные пенсионные и инвестиционные фонды, профессиональные участники рынка ценных бумаг, ломбарды, участники соглашений о разделе продукции, предприниматели в сфере игорного бизнеса, а также нерезиденты Российской Федерации (если иное не предусмотрено международными договорами РФ).
Изображение: Мужчина работает за компьютером, символизируя работу самозанятых и предпринимателей.
Максимальный размер кредита или займа, по которому заемщик сможет воспользоваться кредитными каникулами, будет установлен Правительством РФ. До момента принятия соответствующего постановления Правительства, установлены следующие предельные размеры: для микропредприятий — 60 миллионов рублей, для малых предприятий — 400 миллионов рублей, для средних предприятий — 1 миллиард рублей, а для самозанятых — 10 миллионов рублей.
Согласно пояснительной записке к законопроекту, эти нововведения призваны снизить риски дефолтов для заемщиков из числа МСП и самозанятых физических лиц, а также укрепить финансовую устойчивость кредитных организаций.
Закон вступает в силу с 1 октября 2025 года, при этом его действие будет распространяться на правоотношения, возникшие из договоров кредита (займа), заключенных начиная с 1 марта 2024 года, что означает наличие обратной силы у документа.
Сопутствующие законодательные изменения
Одновременно с основным законом, Государственная Дума во втором и третьем чтении приняла сопутствующий закон, который также начнет действовать с 1 октября 2025 года. Эти изменения, как сообщил член комитета Госдумы по МСП Алексей Говырин, закрепляют за заемщиками право на временное приостановление выполнения обязательств и вводят прямое положение, запрещающее обращение взыскания на предмет ипотеки или залога в течение льготного периода.
Помимо этого, из закона об ипотеке была исключена возможность досрочного взыскания при предоставлении каникул. В закон о микрофинансовой деятельности добавлена норма, обязывающая учитывать периоды кредитных каникул при реструктуризации займов. А в законе об ипотечных ценных бумагах уточнено, что предоставление каникул не будет считаться событием дефолта для целей их обращения или погашения, что, по мнению депутата, «позволяет сохранить их ликвидность при массовом применении механизма отсрочки». Говырин также подчеркнул, что эти изменения «будут распространяться на договоры, заключенные с 1 марта 2024 года, то есть ретроспективно покрывают кредиты, выданные в момент пикового роста ставок».
