Объем невозвращенных потребительских кредитов достиг максимального значения за последние шесть лет.
По данным Центробанка, сумма просроченных платежей по потребительским займам в России достигла 1,5 триллиона рублей, что является самым высоким показателем с 2018 года. За последний год эта сумма увеличилась почти на 400 миллиардов, составив 5,7% от общего объема розничного кредитования. Значительный рост просрочки связан с кредитами, выданными в конце 2023 и начале 2024 года под высокие проценты, зачастую заемщикам с ненадежным доходом. Эксперты подчеркивают, что проблема касается не крупных ипотечных или автокредитов, а потребительских займов с ежемесячными платежами в районе 10-15 тысяч рублей. Для миллионов россиян даже такие суммы стали неподъемными.
Кредитная статистика вновь подает тревожные сигналы, на этот раз в сегменте потребительских кредитов. Общая сумма просроченных долгов по ним в России превысила 1,5 триллиона рублей, достигнув максимума за шесть лет. Удивительно, ведь это не крупные ипотечные или автомобильные кредиты, а займы на повседневные нужды: бытовую технику, ремонт, оплату услуг. Обычно такие кредиты составляют несколько сотен тысяч рублей с ежемесячным платежом в пределах двадцати тысяч. Казалось бы, такие суммы должны быть посильны людям со стабильным доходом. Однако именно в этом сегменте просрочка резко выросла. Сегодня примерно один из двадцати рублей, выданных гражданам в кредит, не возвращается в срок.
Парадоксально, но увеличение невозвратов совпало с периодом удорожания кредитов и усиления осторожности банков. Займы, оформленные в конце 2023 и начале 2024 года, уже изначально были рискованными из-за роста ключевой ставки и, как следствие, высоких процентов по кредитам. Тем не менее, россияне продолжали брать кредиты – кто-то для рефинансирования старых задолженностей, кто-то для покрытия текущих расходов. Сейчас наступает момент погашения, который оказался непосильным для многих. Ведущий аналитик AMarkets Игорь Расторгуев считает, что это показатель возрастающего финансового бремени для домохозяйств. По его мнению, долги граждан накапливались, в то время как их финансовые резервы истощались.
Однако причина не только в высоких процентах банков. Расторгуев также отмечает, что реальные доходы населения недостаточны, и кредиты берутся не для развития, а для сохранения прежнего уровня жизни или даже просто для выживания. Часто это происходит, когда традиционные банковские кредиты уже недоступны, вынуждая людей обращаться к микрозаймам или другим ненадежным источникам. Денис Астафьев, управляющий финтех-платформой SharesPro, связывает проблему с тем, что ужесточение требований Центробанка произошло после того, как в систему попало множество заемщиков с высокой долговой нагрузкой, и банки не успели адаптировать свои процессы. «Многие смогли оформить несколько кредитов, иногда предоставляя ложные сведения, — комментирует он. — Теперь, не имея средств даже на минимальные выплаты, люди обращаются в банки за реструктуризацией, но часто получают отказ».
Иван Самойленко, управляющий партнер B&C Agency, считает, что текущая ситуация является результатом долгосрочных экономических проблем. Доходы населения не растут, инфляция за последние годы поглотила сбережения, а 3-4 года назад банки слишком легко выдавали кредиты всем подряд. Сейчас это имеет негативные последствия. В прошлом кредиты действительно были более доступными — с низкими ставками и менее строгими условиями. Теперь же ключевая ставка ЦБ достигает 20%, а требования к заемщикам настолько усилились, что даже добросовестные клиенты получают отказы. Как следствие, многие обращаются в микрофинансовые организации (МФО), где ставки значительно выше, риски больше, но получить деньги проще и быстрее. «Для многих микрозаймы становятся безальтернативным решением», — заключает Самойленко.
Тем не менее, регулятор не бездействует. Центральный банк установил ограничения на выдачу необеспеченных потребительских кредитов и автокредитов, чтобы предотвратить массовые неплатежи. По информации компании БКС, банки поддерживают стабильный уровень резервов: покрытие в розничном сегменте составляет 87%, что не указывает на кризис. Однако, как подчеркивает Евгений Миронюк, эксперт «БКС Мир инвестиций», увеличение просрочки уже сказывается на условиях выдачи новых кредитов. Проще говоря, займы становятся дороже, так как банки вынуждены закладывать в ставки возросшие риски.
Эта ситуация напоминает замкнутый круг. Кредиты стали своего рода «костылями» для поддержания потребления. Люди берут их из-за нехватки средств, а нехватка усугубляется имеющимися долгами. Увеличение числа просрочек является явным и усиливающимся сигналом тревоги для всей финансовой системы. Если ранее проблемы с неплатежами чаще наблюдались в ипотеке или автокредитах, то сейчас они охватили самый массовый сегмент — обычные потребительские займы. Это уже не просто трудности отдельных граждан, а тревожный показатель общего состояния потребительской экономики.
