Банкротство граждан в 2025 году: все, что нужно знать

Процедура банкротства является одним из законных механизмов избавления от непосильных долговых обязательств. В данном материале подробно рассмотрены аспекты признания финансовой несостоятельности для физических лиц в 2025 году: как инициировать процедуру, кто имеет право на ее проведение, каковы финансовые затраты и основные последствия для должника.

Что такое банкротство физического лица?

Банкротство гражданина – это юридически установленная неспособность лица в полном объеме погашать свои задолженности перед кредиторами или осуществлять обязательные платежи. Для многих, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, эта процедура становится единственным легальным путем к списанию долгов по кредитам, коммунальным услугам, налогам и иным обязательствам. Процесс регулируется Федеральным законом № 127-ФЗ от 26 октября 2002 года «О несостоятельности (банкротстве)».

Законодательная база и последние изменения

Согласно действующему законодательству, процедура банкротства физических лиц подразумевает официальное признание арбитражным судом неспособности гражданина выполнять свои финансовые обязательства. Закон четко разграничивает ситуации, когда подача заявления на банкротство является обязанностью, а когда – правом гражданина.

Гражданин обязан инициировать процедуру банкротства, если его общий долг превышает 500 000 рублей, а просрочка по платежам составляет более трех месяцев. Однако, подать заявление можно и при меньшей сумме задолженности (например, от 200 000 или 300 000 рублей), если очевидна неспособность ее погасить. Инициировать банкротство также могут кредиторы или уполномоченные государственные органы, например, Федеральная налоговая служба.

Важно отметить, что судебное банкротство – это платная процедура. Помимо государственной пошлины, заявителю предстоят расходы на публикации в газете «КоммерсантЪ» и Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. В совокупности с оплатой услуг финансового управляющего, судебными издержками и почтовыми расходами, общая сумма затрат может превысить 100 000 рублей.

Для повышения доступности процедуры, в 2020 году была внедрена упрощенная схема внесудебного банкротства через Многофункциональный центр (МФЦ), которая является бесплатной.

Преимущества процедуры банкротства

Банкротство позволяет остановить начисление процентов, пеней и штрафов по всем долгам, которые затем полностью списываются по завершении процедуры.

Должник освобождается от давления со стороны судебных приставов и коллекторов, которые больше не имеют права предъявлять требования по прежним обязательствам. Кроме того, судебные приставы завершают исполнительные производства, снимают аресты с имущества и отменяют ограничения на выезд за границу.

Распространенное заблуждение о том, что банкротство является «клеймом», которое препятствует получению новых кредитов, выезду за границу или увольнению, не соответствует действительности. Многие граждане успешно получают новые займы после банкротства, могут свободно перемещаться, а работодатель, как правило, не уведомляется о текущей финансовой ситуации должника.

Судебное банкротство в 2025 году

Для запуска процедуры судебного банкротства необходимо подать заявление в арбитражный суд по месту жительства. Инициатором может быть как сам гражданин, так и его кредиторы.

Условия для подачи заявления должником

• Общая сумма долга превышает 500 000 рублей, а просрочка по выплатам – более трех месяцев. В этом случае подача заявления является обязательной.
• Задолженность менее 500 000 рублей, но гражданин объективно неспособен ее погасить и является неплатежеспособным. В таком случае подача заявления является правом должника.

Признаки неплатежеспособности, необходимые для банкротства по инициативе должника

Для признания неплатежеспособности учитываются следующие обстоятельства:

• Прекращение исполнения обязательств по долгам с истечением срока их исполнения.
• Размер задолженности превышает стоимость имущества гражданина.
• Наличие постановлений об окончании исполнительного производства в связи с отсутствием у должника имущества для взыскания.
• Отсутствие ежемесячных доходов в размере, достаточном для исполнения всех обязательств.

Дополнительно могут быть учтены обстоятельства, препятствующие исполнению обязательств, такие как потеря работы, серьезное заболевание, порча имущества, стихийные бедствия и другие форс-мажорные ситуации.

Как проходит процедура судебного банкротства

Объявить себя банкротом в 2025 году можно путем подачи заявления и всех необходимых документов либо в арбитражный суд, либо через МФЦ (для внесудебного банкротства).

Основные этапы судебной процедуры банкротства включают:

1. Сбор и подготовка полного пакета документов.
2. Оплата государственной пошлины и расходов на публикации.
3. Выбор и утверждение финансового управляющего.
4. Подача заявления и документов в арбитражный суд.
5. Рассмотрение дела судом, в ходе которого вводится одна из процедур: реструктуризация долга или реализация имущества.
6. Предоставление суду отчета о проведении выбранной процедуры и последующее признание гражданина банкротом.

Способы подачи заявления в суд

Заявление о банкротстве можно подать одним из трех способов:

• Лично в канцелярию арбитражного суда по месту жительства.
• Направить заказным письмом по почте.
• Использовать электронную систему «Мой арбитр» для загрузки сканов заявления и приложений.

Перечень необходимых документов для судебного банкротства

Для оформления банкротства потребуется обширный пакет документов:

Личные документы:

• Паспорт гражданина РФ.
• СНИЛС.
• ИНН.
• Документы, подтверждающие семейное положение (свидетельство о браке/разводе, рождении детей).
• Свидетельство о рождении.

Документы, подтверждающие наличие задолженности:

• Кредитные договоры, договоры займа.
• Документы по договорам поручительства.
• Квитанции и справки о задолженности по коммунальным платежам, налогам.
• Судебные акты, исполнительные листы.

Документы о доходах и имуществе:

• Справка 2-НДФЛ или 3-НДФЛ.
• Выписки из банковских счетов.
• Документы на недвижимость (свидетельства о праве собственности, выписки из ЕГРН).
• Документы на транспортные средства.
• Сведения о долях в уставном капитале, акциях.

Документы о сделках за последние три года:

• Договоры купли-продажи, дарения, обмена имущества.
• Иные сделки, превышающие 300 000 рублей.

Документы, подтверждающие причины неплатежеспособности (при наличии):

• Справки о болезни, документы об увольнении, ущербе от стихийных бедствий и т.д.

Дополнительно могут понадобиться: квитанция об оплате госпошлины, документ, подтверждающий отправку копии заявления кредиторам, и согласие на обработку персональных данных.

С 1 июля 2024 года, согласно Федеральному закону от 04.08.2023 № 474-ФЗ, список документов, которые должник должен предоставлять лично, сокращен. Некоторые справки (например, из налоговой, пенсионного фонда, выписки из ЕГРН) будут запрашиваться через систему межведомственного электронного взаимодействия. Если предоставленные должником данные не совпадут с данными из системы, приоритет будет отдан последним.

Реструктуризация долгов

Реструктуризация долгов – это процесс восстановления финансовой состоятельности гражданина путем изменения условий погашения задолженности. Суд может признать заявление обоснованным и ввести процедуру реструктуризации, что означает:

• Приостановление начисления процентов и штрафов.
• Снятие арестов с имущества и ограничений на выезд.
• Возможность утверждения плана погашения задолженности на срок до трех лет.

Если реструктуризация не представляется возможной, по ходатайству должника суд принимает решение о признании его банкротом и переходит к процедуре реализации имущества. После публикации сообщения о принятии заявления, кредиторы имеют два месяца на предъявление своих требований.

Для применения реструктуризации должник должен соответствовать определенным требованиям, в частности, иметь постоянный доход, достаточный для выполнения плана реструктуризации. План может быть предложен как самим должником, так и кредитором или уполномоченным органом. Он направляется финансовому управляющему в течение десяти дней после составления реестра требований кредиторов. Если план не предложен, вопрос о признании банкротом и реализации имущества будет решаться на собрании кредиторов.

Реализация имущества (формирование конкурсной массы)

В случае невозможности реструктуризации, результатом банкротства становится распродажа имущества гражданина на торгах для пропорционального погашения долгов. Финансовый управляющий производит опись и оценку имущества, формируя так называемую конкурсную массу.

В конкурсную массу включается все имущество и доходы (включая заработную плату и пенсию), на которые может быть обращено взыскание. Если имущество находится в совместной собственности, изъятию подлежит только доля должника. При этом, финансовый управляющий обеспечивает должнику денежные средства в размере прожиточного минимума на него и его иждивенцев.

Не подлежит изъятию следующее имущество:

• Единственное жилье (если не находится в ипотеке).
• Предметы обычной домашней обстановки и обихода.
• Личные вещи (одежда, обувь).
• Имущество, необходимое для профессиональной деятельности (стоимостью до 10 000 рублей).
• Продукты питания и денежные средства в пределах прожиточного минимума.
• Домашние животные, не используемые в предпринимательской деятельности.
• Государственные награды.

Важное изменение: Госдума приняла законопроект, согласно которому единственное жилье, находящееся в ипотеке, при банкротстве гражданина не изымается в пользу кредиторов, если с банком достигнуто мировое соглашение. Это позволяет заемщику продолжить выплаты по ипотеке на согласованных условиях.

Продажа имущества осуществляется на торгах в течение двух месяцев. После погашения задолженности, если вырученных средств недостаточно, оставшиеся долги списываются. Однако, списанию не подлежат долги по алиментам, возмещению вреда жизни и здоровью, а также связанные с субсидиарной ответственностью или выплатой зарплаты.

Весь процесс реализации имущества обычно занимает не более шести месяцев.

Мировое соглашение

Мировое соглашение – это судебный документ, который прекращает процедуру банкротства, если должник и кредиторы достигли взаимовыгодного компромисса. Соглашение может быть заключено на любом этапе производства по делу.

Подписание мирового соглашения останавливает действия финансового управляющего, и гражданин приступает к погашению долга в соответствии с новыми условиями. Оно распространяется на все требования кредиторов, включенные в реестр. В случае нарушения условий соглашения, производство по делу о банкротстве возобновляется, и начинается процедура реализации имущества.

Причины отказа суда в признании банкротом

Суд может отказать в принятии заявления о банкротстве по нескольким причинам:

• Наличие грубых ошибок в заявлении (несоответствие АПК РФ и ФЗ «О банкротстве»).
• Неполный пакет необходимых документов.
• Отсутствие квитанции об оплате госпошлины.
• Недоказанная неплатежеспособность должника.
• Наличие неразрешенного спора между должником и кредиторами, требующего искового производства.

Признание физического лица банкротом

После подачи заявления и предоставления всех необходимых документов, подтверждающих неспособность выплатить задолженность, арбитражный суд выносит соответствующее решение о признании физического лица банкротом.

Стоимость судебной процедуры банкротства

Общая стоимость судебного банкротства «под ключ» для физического лица варьируется в пределах от 80 000 до 170 000 рублей. Эта сумма включает все расходы: оплату услуг финансового управляющего, государственную пошлину, расходы на публикации объявлений о банкротстве, а также юридические услуги.

Упрощенное внесудебное банкротство через МФЦ

С 1 сентября 2020 года действует закон о бесплатном внесудебном банкротстве, позволяющий гражданам списать долги через Многофункциональный центр (МФЦ) без обращения в суд.

Упрощенная процедура доступна при соблюдении следующих условий:

• Общая сумма долга составляет от 25 000 до 1 000 000 рублей.
• На момент подачи заявления в отношении должника нет открытых исполнительных производств, либо все ранее открытые производства были завершены из-за отсутствия имущества для взыскания (например, по ст. 46 ч. 1 п. 4 ФЗ «Об исполнительном производстве»).
• Отсутствие у должника имущества, на которое может быть обращено взыскание.
• Отсутствие у должника стабильного дохода.

Порядок оформления внесудебного банкротства через МФЦ

Заявление о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке подается в МФЦ по месту жительства или пребывания. Спустя шесть месяцев после публикации сведений о банкротстве, гражданин освобождается от всех долговых обязательств, которые были указаны в заявлении.

Для подачи заявления в МФЦ потребуются следующие документы:

• Паспорт гражданина РФ.
• Список всех кредиторов и суммы задолженностей перед каждым из них.

Важно отметить, что процедура внесудебного банкротства не распространяется на кредиторов или обязательства, не указанные в предоставленном списке. Необходимо корректно указывать точные суммы долгов, включая налоги и сборы.

Последствия признания физического лица банкротом

Процедура банкротства влечет за собой определенные правовые последствия и ограничения, которые действуют как во время, так и после ее завершения:

Ограничения после процедуры банкротства:

• В течение 5 лет:
  • Запрет на принятие на себя новых кредитных и заемных обязательств без указания факта предыдущего банкротства.
  • Запрет на повторное обращение с заявлением о банкротстве.
• В течение 3 лет:
  • Запрет на занятие должностей в органах управления юридических лиц.
• В течение 5 лет:
  • Запрет на занятие должностей в органах управления страховых организаций, негосударственных пенсионных фондов, управляющих компаний инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов, микрофинансовых компаний и иное участие в управлении ими.
• В течение 10 лет:
  • Запрет на занятие должностей в органах управления кредитных организаций и иное участие в управлении ими.

Зарплата и пенсия в процедуре банкротства

Во время процедуры банкротства формируется конкурсная масса, включающая имущество и денежные средства, которые могут быть направлены на удовлетворение требований кредиторов. Заработная плата и пенсия также включаются в конкурсную массу, однако должнику и его иждивенцам ежемесячно остаются денежные средства в размере установленного прожиточного минимума.

Ограничения во время процедуры банкротства

• До начала процедуры: Не рекомендуется совершать сделки, которые могут быть оспорены финансовым управляющим как фиктивные или совершенные с целью вывода активов.
• Во время процедуры: Все права в отношении имущества и конкурсной массы переходят к финансовому управляющему. Любые сделки, совершенные гражданином лично без его участия, признаются ничтожными.

Плюсы и минусы судебного банкротства

Принятие решения о банкротстве требует взвешенного подхода. Рассмотрим основные преимущества и недостатки судебной процедуры:

Преимущества:

• Полное списание долгов: Основной плюс – возможность избавиться от большинства видов задолженности, за исключением алиментов, возмещения вреда жизни и здоровью, а также некоторых других обязательств.
• Остановка роста долга: Прекращается начисление штрафов, пеней и процентов.
• Защита от взыскания: Прекращается взаимодействие с коллекторами и приставами.
• Сохранение единственного жилья: Если оно не является залоговым имуществом.
• Восстановление платежеспособности: Возможность начать финансовую жизнь с чистого листа.

Недостатки:

• Стоимость процедуры: Достаточно высокие расходы, особенно в судебном порядке.
• Срок процедуры: Может занимать от 6 месяцев до года и более.
• Участие финансового управляющего: Все финансовые операции и сделки контролируются управляющим.
• Ограничения: Невозможность занимать руководящие должности в ряде организаций в течение определенного срока, а также повторно банкротиться в течение 5 лет.
• Репутация: Несмотря на законность, для некоторых банкротство может ассоциироваться с негативной репутацией.

Как выбрать финансового управляющего

Выбор квалифицированного финансового управляющего – ключевой момент для успешного прохождения процедуры банкротства. Рекомендуется обращать внимание на его опыт, количество завершенных дел и отзывы. Информацию о действующих управляющих и их практике можно найти в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Также полезно проконсультироваться с юристами, специализирующимися на банкротстве, так как они часто сотрудничают с проверенными специалистами.

Изменения в законодательстве о банкротстве в 2025 году

На сегодняшний день кардинальных изменений в процедуре банкротства физических лиц на 2025 год не анонсировано. Однако, с 1 сентября текущего года ожидается корректировка механизма получения информации для внесудебного банкротства через МФЦ. Социальный Фонд России (СФР) получит право запрашивать у банков информацию о должниках для этой процедуры.