В первой половине 2025 года заметно выросла доля потребительских кредитов, обеспеченных залогом имущества. По данным аналитиков Frank RG, этот показатель достиг 15,5% от всего объема выданных наличными, что является рекордом за последние 2.5 года. За год этот показатель увеличился на 10%, за два года — на 12,2%. Мы выяснили у экспертов, почему граждане РФ все чаще используют свое имущество в качестве залога при получении кредитов и несет ли эта тенденция риски для финансовой стабильности населения.
Рост интереса к залоговым кредитам начался у банков со второй половины 2024 года. Это произошло на фоне сокращения выдач кредитов без обеспечения. Причинами стали повышение ключевой ставки Центробанка и ужесточение его требований к выдаче необеспеченных потребительских займов. Как следствие, в первой половине текущего года доля таких кредитов с обеспечением достигла 15,5%, что является наивысшим значением с начала 2023 года.
Поскольку получить кредиты без залога стало труднее, банки изменили свою стратегию и стали уделять больше внимания продуктам, требующим обеспечения. Для заемщиков кредиты под залог также стали привлекательнее благодаря более низким процентным ставкам по сравнению со стандартными потребительскими кредитами.
Наталья Мильчакова, ведущий аналитик Freedom Finance Global, отметила рост просроченной задолженности по кредитам физических лиц в российских банках. По данным ЦБ РФ на май 2025 года, этот показатель составил почти 4,4% от общего объема портфеля. Увеличивая долю залоговых кредитов, банки минимизируют риски невозврата. Это выгодно для кредитных организаций, так как при неспособности заемщика погасить долг заложенное имущество переходит в их собственность. По статистике Объединенного кредитного бюро (ОКБ) за 2024 год, в структуре потребительских кредитов под залог 70% приходилось на автомобили, а 25% — на недвижимость (это касается именно потребительских кредитов, а не ипотеки).
По мнению Игоря Додонова, аналитика ФГ «Финам», увеличение доли залоговых кредитов обусловлено высокими процентными ставками и ростом долговой нагрузки населения. Чтобы снизить кредитные риски, банки стали чаще требовать залог, обычно автомобиль или недвижимость. К тому же, ужесточение макропруденциального регулирования со стороны ЦБ РФ (направленного на стабильность финансовой системы и снижение рисков невозврата) делает кредиты с обеспечением менее рискованными для банковского капитала, что также способствовало росту их популярности.
Для самих заемщиков кредиты под залог имеют как плюсы, так и минусы. Плюсом является возможность получить более низкую ставку или взять кредит в принципе, если другие варианты недоступны. Однако главным риском является потеря заложенного имущества в случае проблем с выплатами. Эксперт предупреждает, что даже единственное жилье может быть изъято банком, если оно выступает в качестве залога.
Тем не менее, многие россияне, несмотря на риски, выбирают залоговые кредиты, видя в них больше преимуществ, отмечает Наталья Мильчакова. Она считает, что такие кредиты часто берут люди с испорченной кредитной историей. Основной минус для клиента – это риск потерять ценное имущество при невыплате долга. Однако, по мнению аналитика, именно страх лишиться залога часто дисциплинирует недобросовестных заемщиков, особенно с плохой кредитной историей, предотвращая их банкротство.
Возникает вопрос, может ли такой быстрый рост залогового кредитования спровоцировать кризис и негативно сказаться на населении. Эксперты полагают, что основные риски лежат в другой плоскости. Игорь Додонов не видит критических угроз от увеличения доли залоговых займов и считает, что по мере снижения ключевой ставки ЦБ РФ и ставок по кредитам, ситуация нормализуется. Наталья Мильчакова добавляет, что залог служит для банков страховкой от невыплат и, таким образом, способствует их финансовой стабильности. Она подчеркивает, что пока большинство просрочек приходится именно на необеспеченные кредиты, а залоговые займы берут относительно немногие.
