Автоматическое подключение страховки к кредитным картам: риски и защита прав потребителей

Эксперты разъясняют, как потребителям отстаивать свои финансовые интересы при оформлении банковских продуктов.

Фото: Алексей Меринов

В последнее время участились жалобы граждан на принудительное включение страховых услуг при оформлении кредитных карт. Ежемесячные списания за такие страховки могут достигать значительных сумм, до 10 тысяч рублей, как показывают данные «Народного рейтинга» платформы `Банки.ру`. Зачастую страховые полисы активируются незаметно для клиента. Возникает вопрос: насколько законны подобные действия банков и как потребители могут обезопасить себя от нежелательных услуг? Ответы на эти вопросы были получены от экспертов.

Крупнейшие финансовые учреждения активно навязывают страхование при выдаче кредитных карт, часто делая это в автоматическом режиме. По словам самих клиентов, они не получают необходимой информации о дополнительных услугах, что является нарушением закона, и обнаруживают списания только по факту. Например, в одном из ведущих коммерческих банков ежемесячно списывалось по 1,7 тысячи рублей за страховку, о которой держатели карт не были осведомлены.

Ситуация ещё хуже для клиентов другого крупного банка из топ-50, где были обнаружены сразу три подключенные страховки на общую сумму около 10 тысяч рублей в месяц. В крупном банке газовой отрасли деньги списывались за «защиту карты» даже после прямого отказа клиента от данной опции. Некоторые пользователи сообщают, что страховка подключалась к кредитной карте, выданной вместе с зарплатной, при этом она не отображалась в личном кабинете, и о ней никто не предупреждал. Клиент крупнейшего российского банка сообщил о «автоматически» подключенной страховке на 199 рублей ежемесячно, отменить которую можно было только при личном визите в отделение. Фиксируются также случаи «скрытого» подключения страховки к уже действующим картам, когда клиенты узнают о ней лишь после первых несанкционированных списаний.

На фоне двукратного падения выдачи новых кредитных карт (до 1,07 млн штук) в первом полугодии текущего года, кредиторы, стремясь увеличить комиссионный доход, активно продвигают дополнительные услуги, отмечает генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности Эльман Мехтиев. Согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителей» и разъяснениям Банка России, любые платные дополнительные услуги, включая страхование, могут быть подключены только с явного, осознанного и документально подтверждённого согласия клиента.

Однако, как указывает инвестиционный советник Юлия Кузнецова, банки зачастую скрывают согласие на страховку под общей галочкой в договоре или оферте в онлайн-банке, не акцентируя внимание клиента на том, что он подписывает соглашение о платной страховке, а не просто условия обслуживания. Если согласие на страхование не было получено надлежащим образом или процедура информирования нарушена, это является основанием для оспаривания списаний.

Председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин утверждает, что страхование при кредитовании «абсолютно бесполезно для потребителей», поскольку уровень выплат по навязанным страховкам жизни и здоровья заемщика составляет лишь несколько процентов от собранных средств. По сути, такие страховки — это скрытая доплата за кредит, не приносящая никакой реальной ценности клиенту. Он также предупреждает, что оспаривание списаний затруднено, так как заемщик должен будет доказать факт навязывания услуги.

Руководитель проекта Народного фронта «За права заёмщиков» Евгения Лазарева напоминает, что более года назад вступили в силу поправки к 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», обязывающие кредиторов уведомлять клиентов о дополнительных услугах и продуктах, включая те, что связаны с кредитными картами, и оформлять их отдельным документом. Этот же закон требует от банков обеспечить возможность отказа клиента от таких услуг или его явного согласия на их приобретение за дополнительную плату.

Чтобы избежать подобных уловок, Эльман Мехтиев советует:

• Внимательно изучать договор перед подписанием. Очень часто в погоне за деньгами заемщики готовы подписать любой документ лишь бы получить их быстрее.
• Не бояться прямо задавать вопросы: «Включена ли страховка? Какова её стоимость? Можно ли отказаться?»
• При онлайн-оформлении следует тщательно проверять и снимать галочки с предложенных дополнительных услуг, включая страхование.

Если страховка уже была подключена, то нужно подать заявление на отказ от неё, воспользовавшись «периодом охлаждения». Есть 30 дней с даты оформления финансового продукта для расторжения договора страхования без объяснения причин. Юлия Кузнецова добавляет, что обращение в сам банк, а также в ЦБ РФ и Роспотребнадзор часто приводит к возврату средств (в 70–80% случаев), особенно если жалоба подкреплена доказательствами отсутствия информированного согласия.